Czy należy wielokrotnie przenosić salda na nieoprocentowane karty kredytowe?

17 lutego 2021
Category: Limit Kredytowy

Rozważasz ofertę bezodsetkowego transferu salda? Laura opowiada o zaletach i wadach transferów salda oraz o tym, czy wielokrotne przenoszenie długu może pomóc, czy zaszkodzić.

Najlepszym sposobem wykorzystania salda jest realistyczny plan spłaty salda przed wygaśnięciem promocji. Jeśli możesz zaoszczędzić pieniądze w okresie promocyjnym pomimo opłat za przelew salda, wyjdziesz na prowadzenie.

Karen, nasz redaktor w Quick and Dirty Tips, ma przyjaciółkę o imieniu Heather, która słucha podcastu Money Girl i ma pytanie dotyczące pieniędzy. Pomyślała, że ​​to świetny temat na podcast i wysłała go do mnie.

Miałem kryzys finansowy i skończyłem z saldem w wysokości 2500 USD na mojej nowej karcie kredytowej, która przez 18 miesięcy była objęta promocją bez odsetek. Ta promocyjna stawka wygaśnie za kilka miesięcy. Mam dobry kredyt i ciągle otrzymuję oferty od innych firm obsługujących karty na promocje transferu salda o zerowych odsetkach. Czy dobrze byłoby złożyć wniosek o kolejną kartę i przelać saldo, żeby nie płacić odsetek? Czy są jakieś wady, na które powinienem uważać?

Dzięki, Karen i Heather! To wspaniałe pytanie. Jestem pewien, że wielu słuchaczy i czytelników podcastów zastanawia się, czy wielokrotne przenoszenie salda jest dobrym pomysłem.

W tym artykule wyjaśnimy karty kredytowe typu „balance transfer, w jaki sposób ułatwiają one spłatę wysokoprocentowego zadłużenia oraz wskazówki, jak sobie z nimi radzić we właściwy sposób. Dowiesz się kilku zalet i wad wykonywania wielu transferów salda oraz błędów, których należy unikać.

Co to jest karta kredytowa lub oferta dotycząca przelewu salda?

Karta kredytowa z przelewem salda jest również znana jako karta kredytowa bez odsetek lub bez odsetek. Jest to funkcja karty, która obejmuje ofertę przeniesienia sald z innych kont i oszczędzania pieniędzy przez ograniczony czas.

Zwykle płacisz roczną stopę procentową (APR) w wysokości 0% w okresie promocyjnym trwającym od 6 do 18 miesięcy. Ogólnie rzecz biorąc, potrzebujesz dobrego kredytu, aby zakwalifikować się do najlepszych ofert transferowych.

Każda oferta przelewu jest inna, ponieważ zależy to od emitenta i Twojej sytuacji finansowej; jednak im dłuższy okres promocyjny, tym lepiej. Nie naliczasz ani grosza odsetek, dopóki promocja nie wygaśnie.

Jednak zazwyczaj musisz uiścić jednorazową opłatę za przelew w wysokości od 2% do 5%. Na przykład, jeśli prześlesz 1000 USD na kartę z 2% opłatą za przelew, zostaniesz obciążony kwotą 20 USD, co zwiększy Twój dług do 1020 USD. Wybierz więc kartę transferową z najniższą opłatą za przelew i bez opłaty rocznej, jeśli to możliwe.

Po uzyskaniu zgody na nową kartę do przeniesienia salda otrzymujesz limit kredytowy, tak jak w przypadku innych kart kredytowych. Możesz przesyłać tylko kwoty do tego limitu.

Brak płatności oznacza, że ​​Twój słodki 0% RRSO może się skończyć i możesz zostać obciążony domyślną RRSO w wysokości 29,99%!

Możesz użyć karty transferowej do dowolnego rodzaju długu, takiego jak karty kredytowe, pożyczki samochodowe i pożyczki osobiste. Wydawca może dać Ci opcję wpłaty środków na Twoje konto bankowe, abyś mógł wysłać je do wybranego wierzyciela. Możesz też zostać poproszony o wypełnienie formularza online wskazującego, komu zapłacić, numer konta i kwotę, aby firma obsługująca przelew mógł zapłacić w Twoim imieniu.

Po zakończeniu przelewu saldo zadłużenia przechodzi na konto karty przelewu, a opłata za przelew zostaje dodana. Ale nawet jeśli na koncie nie są naliczane żadne odsetki, nadal musisz dokonywać miesięcznych minimalnych płatności przez cały okres promocyjny.

Brak płatności oznacza, że ​​Twój słodki 0% RRSO może się skończyć i możesz zostać obciążony domyślną RRSO w wysokości 29,99%! To może łatwo zniweczyć wszelkie korzyści, które chciałeś uzyskać, wykonując transfer salda w pierwszej kolejności.

Jak przelew salda wpływa na Twój kredyt?

Typowe pytanie dotyczące przelewów salda dotyczy tego, jak wpływają one na Twój kredyt. Jednym z najważniejszych czynników wpływających na Twoją ocenę kredytową jest wskaźnik wykorzystania kredytu. Jest to kwota zadłużenia, które jesteś winien na rachunkach odnawialnych (takich jak karty kredytowe i linie kredytowe) w porównaniu z dostępnymi limitami kredytowymi.

Na przykład, jeśli masz 2000 $ na karcie kredytowej i 8000 $ dostępnego kredytu, wykorzystujesz jedną czwartą swojego limitu i masz 25% współczynnik wykorzystania kredytu. Ten współczynnik jest obliczany dla każdego z Twoich odnawialnych rachunków i jako suma na wszystkich z nich.

Uzyskanie nowego salda karty kredytowej (lub dodatkowego limitu na istniejącej karcie) natychmiast zwiększa dostępny kredyt, podczas gdy poziom zadłużenia pozostaje taki sam. Powoduje to gwałtowny spadek wskaźnika wykorzystania kredytu, co zwiększa Twoje wyniki.

Zalecam wykorzystanie nie więcej niż 20% dostępnego kredytu do budowania lub utrzymywania optymalnych wyników kredytowych. Niskie wykorzystanie pokazuje, że możesz odpowiedzialnie korzystać z kredytu bez maksymalnego wykorzystania swoich kont.

Uzyskanie nowego salda karty kredytowej (lub dodatkowego limitu na istniejącej karcie) natychmiast zwiększa dostępny kredyt, podczas gdy poziom zadłużenia pozostaje taki sam. Powoduje to gwałtowny spadek wskaźnika wykorzystania kredytu, co zwiększa Twoje wyniki.

Podobnie dzieje się odwrotnie, gdy zamykasz kartę kredytową lub linię kredytową. Tak więc, jeśli przeniesiesz saldo karty i zamkniesz stare konto, zmniejszy to twój dostępny kredyt, co zwiększy współczynnik wykorzystania i spowoduje spadek wyników kredytowych.

Anuluj opłaconą kartę tylko wtedy, gdy jesteś przygotowany, aby zobaczyć, jak Twoje wyniki kredytowe spadają.

Tak więc, anuluj opłaconą kartę tylko wtedy, gdy jesteś przygotowany na spadek wyników. Lepszą decyzją może być złożenie karty lub oszczędne korzystanie z niej do zakupów, które spłacasz w całości co miesiąc.

Innym czynnikiem, który odgrywa niewielką rolę w wynikach kredytowych, jest liczba ostatnich zapytań o nowy kredyt. Wystąpienie o nową kartę transferową zazwyczaj powoduje niewielki, krótkoterminowy spadek kredytu. Posiadanie tymczasowego spłaty kredytu zwykle nie stanowi problemu, chyba że planujesz sfinansować duży zakup, taki jak dom lub samochód, w ciągu najbliższych sześciu miesięcy.

Wniosek jest taki, że jeśli nie zamkniesz karty kredytowej po przeniesieniu salda na nowe konto i nie złożysz wniosku o inne nowe konta kredytowe w tym samym czasie, efekt netto powinien podnieść twoje wyniki kredytowe, a nie zaszkodzić im .

Kiedy korzystanie z karty kredytowej z przelewem salda jest dobrym pomysłem?

Zrobiłem wiele przelewów z saldem zerowym, ponieważ pozwalają zaoszczędzić pieniądze, gdy są prawidłowo używane. To dobra strategia, jeśli możesz spłacić saldo przed datą wygaśnięcia oferty.

Powiedzmy, że masz dobry rok i spodziewasz się, że w ciągu kilku miesięcy otrzymasz premię, którą możesz wykorzystać na spłatę salda na karcie kredytowej. Zamiast czekać, aż bonus trafi na Twoje konto bankowe, możesz skorzystać z bezodsetkowej karty przelewu. Zmniejszy to kwotę odsetek, które musisz zapłacić w okresie promocyjnym karty.

Kiedy należy dokonać wielu transferów salda?

Ale co, jeśli jesteś jak Heather i nie spłacisz oferty promocyjnej bez odsetek przed jej zakończeniem? Saldo po promocji oznacza, że ​​Twoje oprocentowanie wróci do standardowej stawki, która może być wyższa niż ta, którą zapłaciłeś przed przelewem. Dlatego zrobienie kolejnego przelewu w celu odroczenia odsetek na dodatkowy okres promocyjny może mieć sens.

Jeśli dokonasz drugiego lub trzeciego przelewu salda, ale nie zrobisz żadnych postępów w spłacie długu, może to stać się grą typu shell.

Jednak może to być możliwe tylko wtedy, gdy jesteś jak Heather i masz dobry kredyt, aby się zakwalifikować. Karty do transferu salda i promocje są zwykle oferowane tylko konsumentom z dobrym lub doskonałym kredytem.

Jeśli dokonasz drugiego lub trzeciego przelewu salda, ale nie zrobisz żadnych postępów w spłacie długu, może to stać się grą typu shell. I nie zapomnij o opłacie za przelew, którą zwykle musisz zapłacić, a która zostanie dodana do Twojego salda należności. Unikanie odsetek jest dobrym posunięciem, ale stworzenie solidnego planu spłaty zadłużenia jest jeszcze lepsze.

Jeśli Twoim celem jest spłacenie salda karty i znalezienie rozsądnych ofert transferu, nie ma nic złego w korzystaniu z transferu salda w celu zmniejszenia odsetek podczas przegrupowania.

Zalety wykonywania przelewu salda

Oto kilka zalet korzystania z karty kredytowej z przelewem salda.

  • Zmniejsz swoje zainteresowanie . O to chodzi w przenoszeniu długu, więc oszczędzasz pieniądze przez ograniczony czas, nawet po uiszczeniu opłaty za przelew.
  • Szybsza spłata zadłużenia . Jeśli dodasz dodatkowe oszczędności wynikające z wykonania przelewu do salda, możesz je szybciej wyeliminować. Zwiększenie kredytu . Jest to miły efekt uboczny, jeśli otworzysz nową kartę przelewu salda i od razu masz więcej dostępnych środków na swoje imię, co obniża współczynnik wykorzystania kredytu.Wady wykonywania transferu salda

    Oto kilka wad wykonania transferu salda.

    • Wniesienie opłaty. Jest to standard w przypadku większości kart, których opłata wynosi od 2% do 5% za transfer.
    • Płacenie wyższych odsetek . Kiedy promocja się zakończy, Twój kurs będzie się różnić w zależności od emitenta i Twojej sytuacji finansowej, ale może gwałtownie wzrosnąć. Rezygnacja ze świadczeń z tytułu kredytu studenckiego . Jest to wada, jeśli rozważasz użycie karty transferowej do spłaty federalnych pożyczek studenckich, które obejmują opcje spłaty lub wybaczenia. Gdy dług zostanie przeniesiony na kartę kredytową, korzyści z pożyczki, w tym odliczenie odsetek od podatku, przestają obowiązywać.Wskazówki dotyczące mądrego korzystania z salda karty kredytowej

      Najlepszym sposobem wykorzystania salda jest realistyczny plan spłaty salda przed wygaśnięciem promocji.

      Najlepszym sposobem wykorzystania salda jest realistyczny plan spłaty salda przed wygaśnięciem promocji. Albo bądź pewny, że po zakończeniu promocji oprocentowanie będzie rozsądne.

      Przeniesienie długu o wysokim oprocentowaniu na nieoprocentowane konto przelewowe to sprytny sposób na zaoszczędzenie pieniędzy. Nie sprawia to, że Twój dług znika, ale przez pewien czas jest tańszy.

      Jeśli możesz zaoszczędzić pieniądze w okresie promocyjnym, pomimo opłat za przelew salda, wyjdziesz na prowadzenie. A jeśli włożysz oszczędności z powrotem na swoje saldo, zamiast je wydać, wyjdziesz z długów szybciej, niż myślałeś, że to możliwe.

      o autorze

      Laura Adams otrzymała tytuł MBA na University of Florida. Jest wielokrotnie nagradzaną autorką finansów osobistych, mówcą i rzeczniczką konsumentów, która jest zaufanym i częstym źródłem informacji dla krajowych mediów. Jej książka, Plan bez długu: jak wyjść z długu i zbudować finansowe życie, które kochasz, była nowym wydaniem Amazon nr 1. Masz pytanie dotyczące pieniędzy? Zadzwoń na linię słuchacza Money Girl pod numer 302-364-0308. Twoje pytanie może pojawić się w programie.

      Laura Adams otrzymała tytuł MBA na University of Florida. Jest wielokrotnie nagradzaną autorką finansów osobistych, mówcą i rzeczniczką konsumentów, która jest częstym i zaufanym źródłem w krajowych mediach. Money-Smart Solopreneur: A Personal Finance System for Freelancers, Entrepreneurs and Side-Hustlersbook to jej najnowszy tytuł. Poprzednia książka Laury, Plan bez długów: jak wyjść z długów i zbudować finansowe życie, które kochasz , była nowym wydaniem Amazon nr 1. Masz pytanie dotyczące pieniędzy? Zadzwoń na linię słuchacza Money Girl pod numer 302-364-0308. Twoje pytanie może pojawić się w programie.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy