Czy wcześniejsza spłata kredytu samochodowego szkodzi Twojemu kredytowi?

17 lutego 2021

W tym artykule:

  • W jaki sposób wczesna spłata zadłużenia samochodowego może zaszkodzić Twojemu kredytowi
  • Kiedy warto wcześniej spłacić kredyt samochodowy?Kiedy lepiej zachować pożyczkę?Płacić czy nie płacić?Czy powinieneś wcześniej spłacić kredyt samochodowy? To pytanie może wydawać się oczywiste, ale odpowiedź nie jest tak prosta, jak się wydaje. W niektórych przypadkach wczesna spłata kredytu samochodowego może negatywnie wpłynąć na zdolność kredytową.

    Wczesna spłata kredytu samochodowego może zaszkodzić Twojemu kredytowi, ponieważ otwarte rachunki dodatnie mają większy wpływ na Twoją zdolność kredytową niż zamknięte konta – ale są też inne czynniki, które należy wziąć pod uwagę. Zanim spieszysz się z wypisaniem ostatniego czeku do pożyczkodawcy, oto, co musisz wiedzieć.

    W jaki sposób wczesna spłata zadłużenia samochodowego może zaszkodzić Twojemu kredytowi

    Za każdym razem, gdy dokonasz poważnej zmiany w swojej historii kredytowej – w tym spłacasz pożyczkę – Twoja ocena kredytowa może nieznacznie spaść. Jeśli nie masz żadnych negatywnych problemów w historii kredytowej, spadek ten powinien być tymczasowy; Twoje wyniki kredytowe ponownie wzrosną za kilka miesięcy. Po spłaceniu pożyczki i zamknięciu konta pożyczka samochodowa pozostanie w raporcie kredytowym nawet przez 10 lat, a jeśli zawsze będziesz spłacać terminowo, pożyczka będzie miała pozytywny wpływ na Twoją historię kredytową .

    Więc jaki jest problem z wcześniejszą spłatą kredytu samochodowego? Chociaż zamknięte konta nadal wpływają na Twoją zdolność kredytową, otwarte rachunki z dodatnim kredytem mają większy wpływ niż te zamknięte. Dzieje się tak, ponieważ otwarte konta pokazują pożyczkodawcom, jak dobrze zarządzasz swoim kredytem w tej chwili, a nie w przeszłości.

    Jeśli próbujesz ustanowić kredyt lub poprawić swoją zdolność kredytową, utrzymanie otwartej pożyczki samochodowej może być bardziej pomocne niż jej spłata. Na przykład, jeśli masz cienki plik kredytowy (co oznacza, że ​​masz tylko kilka rachunków kredytowych), pożyczka samochodowa zwiększy liczbę posiadanych kont, pomagając w budowaniu historii kredytowej. Pożyczka samochodowa pomaga również ulepszyć Twój miks kredytowy, dywersyfikując rodzaje posiadanych kredytów. Posiadanie zarówno kredytu odnawialnego (takiego jak karty kredytowe, które pozwalają na utrzymanie salda), jak i kredytu ratalnego (pożyczki ze stałą miesięczną spłatą) może poprawić Twój zestaw kredytów, co może pomóc zwiększyć Twoją zdolność kredytową.

    Nawet jeśli masz dobrą zdolność kredytową, spłata kredytu samochodowego może zaszkodzić, jeśli kredyt samochodowy ma niskie saldo, a pozostałe konta kredytowe mają wysokie saldo. Gdy pożyczka samochodowa zostanie spłacona, będziesz zużywać więcej dostępnego kredytu, co podniesie wskaźnik wykorzystania kredytu (kwotę całkowitego dostępnego kredytu, z którego faktycznie korzystasz). Wyższy wskaźnik wykorzystania kredytu może obniżyć Twoją zdolność kredytową. Jeśli jesteś w takiej sytuacji, najlepiej spłacić wysokie saldo karty kredytowej przed spłatą kredytu samochodowego.

    Kiedy warto wcześniej spłacić kredyt samochodowy?

    Istnieją sytuacje, w których wcześniejsza spłata kredytu samochodowego może być mądrym posunięciem:

      Jeśli masz wysoko oprocentowaną pożyczkę samochodową : jeśli masz 60-, 72- lub nawet 84-miesięczną pożyczkę samochodową, będziesz spłacać wysokie odsetki przez cały okres trwania pożyczki. Wczesna spłata pożyczki może zmniejszyć łączne odsetki, które płacisz. Zanim to zrobisz, upewnij się, że pożyczkodawca nie nalicza kary za przedterminową spłatę pożyczki. (Jeśli masz wcześniej skalkulowanąpożyczkęodsetkową, całkowita kwota odsetek, które zapłacisz, została obliczona i ustalona na początku pożyczki, więc nawet jeśli spłacisz pożyczkę wcześniej, nadal musisz zapłacić te wstępnie naliczone odsetki).
    Refinansowanie pożyczki na auto o wysokim oprocentowaniu dla osoby o niższym oprocentowaniu jest alternatywą dla wcześniejszej spłaty. Jeśli twoja ocena kredytowa poprawiła się lub stopy procentowe znacznie spadły od czasu zakupu samochodu, refinansowanie może zmniejszyć twoje płatności, a twoja ocena kredytowa może nadal przynosić korzyści, jeśli dokonasz tych płatności na czas.

  • Kiedy musisz poprawić swój stosunek zadłużenia do dochodu : Niektórzy pożyczkodawcy biorą pod uwagę stosunek zadłużenia do dochodu (DTI) – łączną kwotę, jaką jesteś winien każdego miesiąca w porównaniu z całkowitą kwotą, jaką zarabiasz – przy podejmowaniu decyzji o zaoferowaniu ci kredytu. Ogólnie rzecz biorąc, pożyczkodawcy lubią, gdy DTI wynosi 43% lub mniej, ale wielu pożyczkodawców preferuje wskaźniki poniżej 31%. (Dowiedz się więcej o obliczaniu wskaźnika zadłużenia do dochodów). Jeśli planujesz ubiegać się o kredyt hipoteczny na dom w najbliższej przyszłości, ale Twój DTI jest wyższy niż chcieliby to pożyczkodawcy, wcześniejsza spłata kredytu samochodowego może zwiększyć Twój szanse zakwalifikowania się na kredyt hipoteczny.
  • Kiedy masz dodatkowe otwarte konta : czy masz wiele innych rachunków kredytowych i dobrą mieszankę kredytową (na przykład kredyt hipoteczny, kredyt studencki i kilka kart kredytowych)? Jeśli masz długą historię kredytową z różnymi rodzajami kredytów, wcześniejsza spłata kredytu samochodowego powinna spowodować tylko tymczasowy spadek zdolności kredytowej.Kiedy lepiej zachować pożyczkę?

    Oto kilka sytuacji, w których lepiej jest trzymać kredyt samochodowy:

    • Gdy masz niskoprocentową pożyczkę lub 0% finansowania : Średnio oprocentowanie pożyczki samochodowej jest niższe niż w przypadku wielu innych rodzajów długu. Na przykład, obecne oprocentowanie kart kredytowych wynosi średnio około 17,75%, podczas gdy oprocentowanie kredytów samochodowych wynosi średnio około 4,75%. Jeśli masz środki na karcie kredytowej, spłata ich ma większy sens finansowy niż wcześniejsza spłata kredytu samochodowego. Czy przy zakupie samochodu udało Ci się uzyskać 0% finansowania? W takim razie wcześniejsza spłata pożyczki nie przynosi żadnych korzyści. Jeśli masz dodatkową gotówkę wypalającą dziurę w kieszeni i nie masz innego długu, zainwestuj ją (lub zachowaj na zaliczkę na następny samochód).
    • Kiedy nie masz funduszu awaryjnego : Eksperci zalecają przechowywanie wydatków z trzech do sześciu miesięcy w funduszu awaryjnym na wypadek utraty pracy lub niespodziewanych wydatków. Jeśli nie masz jeszcze funduszu awaryjnego, wszelkie dodatkowe środki pieniężne powinny zostać przeznaczone na jego założenie, a nie wcześniejszą spłatę kredytu samochodowego. Kiedy zbliżasz się do końca pożyczki : jeśli masz jeszcze tylko kilka spłat pożyczki, wcześniejsza spłata kredytu samochodowego nie pozwoli Ci zaoszczędzić znacznej kwoty odsetek. W takim przypadku lepiej zachować pożyczkę, spłacić pozostałe płatności na czas i skorzystać z pozytywnego wpływu, jaki będzie to miało na twoją zdolność kredytową. (Jedyny wyjątek: jeśli chcesz sprzedać samochód osobie prywatnej, posiadanie tytułu własności do pojazdu ułatwi to.)Płacić czy nie płacić?

      Czy powinieneś wcześniej spłacić kredyt samochodowy? Aby podjąć właściwą decyzję, weź pod uwagę swoją historię kredytową, ocenę kredytową i zestaw kredytów; oprocentowanie kredytu samochodowego i potencjalne oszczędności; i czy pieniądze, które wydasz na spłatę kredytu samochodowego w formie ryczałtu, lepiej wydasz gdzie indziej, na przykład spłacając wysoko oprocentowane salda na karcie kredytowej lub budując fundusz awaryjny. Jeśli nie masz pewności, jaka jest Twoja zdolność kredytowa, uzyskaj bezpłatny raport kredytowy, aby sprawdzić swoją historię kredytową, zdolność kredytową i mieszankę kredytów.

    We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy