Dlaczego firmy ubezpieczeniowe korzystają z raportów i ocen kredytowych?

17 lutego 2021
Category: Ocen Kredytowych

Art. 604 Fair Credit Reporting Act mówi, że agencje sporządzające sprawozdania kredytowe Equifax (EFX) Experian (EXPN) i TransUnion, mogą przekazywać raporty każdej firmie, która zamierza wykorzystać te informacje do celów ubezpieczenia. Tak więc na szczeblu federalnym korzystanie z raportów kredytowych do celów ubezpieczenia jest całkowicie legalne i wiele z nich to robi. Prawdziwe pytanie brzmi: dlaczego to robią?

Firmy ubezpieczeniowe mają te same problemy, które mają pożyczkodawcy: zrozumienie ryzyka prowadzenia interesów z niektórymi konsumentami. Niekoniecznie oznacza to ryzyko otrzymania zapłaty lub braku zapłaty za swoje usługi (składki). Chodzi bardziej o ryzyko zapewnienia polisy komuś, kto jest bardziej skłonny do składania reklamacji, a tym samym jest mniej dochodowym klientem. To wszystko o pieniądzach.

Podstawowa różnica między bankowością a ubezpieczeniami polega na tym, że wszystkie polisy ubezpieczeniowe są zasadniczo zabezpieczone. Jeśli nie zapłacisz składek, odetną Cię, co może doprowadzić do utraty domu (nazywa się to niewypłacalnością pieniężną) lub aresztowania za prowadzenie pojazdu bez ubezpieczenia. Ustalenie, czy będziesz płacić składki, nie jest głównym powodem, dla którego niektórzy z nich wyciągają raporty kredytowe i oceny kredytowe.

Głównym powodem jest ustalenie, czy w ogóle chcą robić z tobą interesy i / lub na jakich warunkach. Pomimo tego, w co wielu wierzy, sposób zarządzania kredytem pozwala przewidzieć, jakiego rodzaju klientem ubezpieczenia będziesz. Pozwala przewidzieć nie tylko prawdopodobieństwo zgłoszenia roszczeń, ale także przewidzieć, jak zyskowny będziesz. Gdyby tak nie było, firmy ubezpieczeniowe nie wydawałyby pieniędzy na zakup milionów raportów kredytowych i ocen każdego roku.

Nie są takie same wyniki kredytowe

Podobnie jak środowisko usług finansowych, środowisko ubezpieczeniowe w dużej mierze opiera się na wynikach kredytowych. To nie jest nic nowego. Jednak typ wyniku, którego używają, nie jest tym samym typem wyniku, z którego korzystają banki i inne firmy świadczące usługi finansowe. W rzeczywistości są bardzo różne.

Oceny stosowane przez firmy ubezpieczeniowe nazywane są punktami ubezpieczeniowego biura kredytowego lub ocenami ryzyka ubezpieczeniowego. Są opracowywane przez różne firmy, w tym FICO (FICO) i LexisNexis. LexisNexis opracowuje LexisNexis Attraction Score, który jest bardzo powszechnie stosowany przez firmy ubezpieczeniowe.

Wyniki ubezpieczeniowe uwzględniają informacje kredytowe i / lub informacje o wcześniejszym roszczeniu ubezpieczeniowym. Tak więc, jeśli złożyłeś wniosek o odszkodowanie za samochód lub roszczenie właściciela domu, może to zostać uwzględnione w wyniku ubezpieczenia i może skutkować niższym wynikiem. A jeśli zakładasz, że obecność roszczeń oznacza, że ​​jesteś mniej dochodowym klientem ubezpieczeniowym, cóż, miałbyś rację. Tak, chodzi o pieniądze.

Ale to te same raporty kredytowe

Chociaż wyniki stosowane przez firmy ubezpieczeniowe są różne, raporty, z których korzystają, są takie same, jak raporty używane przez firmy świadczące usługi finansowe. Powód: wszystkie raporty kredytowe pochodzą z tych samych trzech miejsc; Equifax, Experian i TransUnion. Chodzi o to, że nie ma tajnych raportów kredytowych, których firmy ubezpieczeniowe używają do ustalania składek.

Zapytania ubezpieczeniowe nie szkodzą wynikom kredytowym

Dość złych wiadomości. Kiedy ubiegasz się o ubezpieczenie, firma ubezpieczeniowa może uzyskać dostęp do twoich raportów kredytowych i ocen. Nie ma żadnej gwarancji, że faktycznie wyciągną twoje raporty kredytowe. Ale to bezpieczny zakład.

Jeśli firma ubezpieczeniowa zdecyduje się uzyskać dostęp do raportu kredytowego i oceny, do pliku kredytowego zostanie wysłane zapytanie. Będzie to wyraźnie zidentyfikowane jako pochodzące od Twojej firmy ubezpieczeniowej. Co ważniejsze, będzie systemowo kodowany jako pochodzący od firmy ubezpieczeniowej. To dobra wiadomość, ponieważ zapytania związane z ubezpieczeniem nie są wliczane do wyników kredytowych.

Będziesz mógł je zobaczyć, ale żaden inny podmiot nie będzie mógł ich zobaczyć. Systemy oceny zdolności kredytowej nie uwzględniają zapytań związanych z ubezpieczeniami, więc nigdy nie obniżą Twojej oceny kredytowej.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy