Dlaczego firmy ubezpieczeniowe wymagają sprawdzenia zdolności kredytowej?

17 lutego 2021

Firmy ubezpieczeniowe sprawdzają zdolność kredytową kandydatów, ponieważ osoby dokonujące oceny ryzyka i badania aktuarialne wykazały, że historia kredytowa lub finansowa danej osoby jest dobrym wskaźnikiem liczby roszczeń ubezpieczeniowych, które osoba złoży. Aktuariusze odkryli silną korelację między historią kredytową a roszczeniami ubezpieczeniowymi, co oznacza, że ​​osoby ze złym kredytem mają tendencję do składania większej liczby roszczeń w porównaniu z osobami z dobrym kredytem.

Stawki ubezpieczenia nie są obliczane wyłącznie na podstawie historii kredytowej. Uwzględnia się inne zmienne, w tym miejsce zamieszkania, typ samochodu, którym jeździsz, wiek i historię prowadzenia pojazdu. Celem uzyskania wszystkich tych informacji jest jak najdokładniejsze dopasowanie stawki, jaką płacisz, do rzeczywistego kosztu potencjalnych roszczeń. Jeśli masz czysty rekord jazdy, ale masz słaby kredyt, powinieneś sprawdzić, czy Twoja firma ubezpieczeniowa zezwala na zniżkę dla bezpiecznego kierowcy lub inne zniżki, które pomogą wchłonąć wyższą stawkę ze względu na twoją zdolność kredytową.

Nastąpiło zauważalne przesunięcie w kierunku niższych stóp procentowych, które można wskazać na wykorzystanie kredytu wraz z wieloma innymi czynnikami ratingowymi. W przeszłości większość ubezpieczycieli opierała składki na kilku czynnikach ratingowych, takich jak rodzaj samochodu, miejsce zamieszkania, wiek, stan cywilny i historia jazdy. Obecnie większość firm skupia się na co najmniej 30 lub więcej czynnikach. Większość firm zawsze stosowała siedem głównych składników stawki; teraz wielu zwiększyło tę liczbę do 300 lub więcej. W rezultacie kierowcy z najlepszymi rekordami odnotowali spadek stawek nawet o 25 procent. Możliwość dokładniejszego określenia ryzyka oszczędza wszystkim kierowcom koszty ubezpieczenia.

Ale nawet osoby ze słabymi wynikami jazdy mogą na tym skorzystać. W przeszłości kierowcy z wieloma wypadkami lub poważnymi naruszeniami byli ubezpieczeni tylko przez ubezpieczycieli wysokiego ryzyka, którzy naliczali wysokie składki, ponieważ główne firmy nie miały systemu do ich wyceny lub zarządzania nimi. Ze względu na możliwość wyceny i przyporządkowania wszystkich kierowców do dochodowej puli, wiele firm oferuje pokrycie czynników ryzyka wyższego ryzyka, czasem po znacznie niższych stawkach niż ubezpieczycieli wysokiego ryzyka.

Ubezpieczyciele sprawdzają Twój kredyt, ale używają własnego systemu oceny zdolności kredytowej

Należy również pamiętać, że chociaż firmy ubezpieczeniowe sprawdzają Twoją historię kredytową, nie wykorzystują Twojej rzeczywistej oceny kredytowej. Korzystają z informacji zawartych w raporcie kredytowym, aby stworzyć własny wynik zaprojektowany specjalnie dla nich. Ocena kredytowa używana przez pożyczkodawców przewiduje zdolność do spłaty pożyczki. Wynik ubezpieczenia oparty na kredycie przewiduje, czy będziesz składać roszczenia.

Co firmy ubezpieczeniowe przeglądają podczas obliczania wyniku ubezpieczenia samochodu

Firmy ubezpieczeniowe twierdzą, że najważniejszymi czynnikami decydującymi o dobrej ocenie kredytowej opartej na kredytach są długa historia kredytowa, minimalne opóźnienia w płatnościach lub konta przeterminowane oraz otwarte rachunki kredytowe o dobrej kondycji.

Zaległe płatności, windykacje, wysoki poziom zadłużenia, duża liczba zapytań kredytowych i krótka historia kredytowa obniżą Twój wynik.

Twój dochód, wiek, pochodzenie etniczne, adres, płeć i stan cywilny nie są uwzględniane w wynikach.

Wykorzystanie kredytu do ustalania składek jest kontrowersyjne. Niektórzy obrońcy praw konsumentów twierdzą, że niesprawiedliwie karze osoby o niskich dochodach lub osoby, które straciły pracę – osoby, które najbardziej potrzebują taniego ubezpieczenia samochodowego.

Ile kosztuje ubezpieczenie, jeśli masz słaby kredyt?

Zły kredyt wpływa na stawki ubezpieczenia samochodu, ponieważ ubezpieczyciele uważają, że osoby ze słabym kredytem są bardziej skłonne do składania roszczeń. CarInsurance.com zlecił serwisowi Quadrant Information Services porównanie wskaźników pełnego pokrycia dla kierowców z dobrym i słabym kredytem. Średni wzrost to 71 procent, czyli około 1000 dolarów rocznie. Jeśli mieszkasz w jednym z najgorszych stanów dla kierowców ze złym kredytem, ​​zapłacisz jeszcze więcej. Ale niezależnie od tego, gdzie mieszkasz, nadal możesz zaoszczędzić pieniądze na ubezpieczeniu samochodu, nawet jeśli masz zły kredyt. Analiza stawek CarInsurance.com pokazuje, że przeciętny kierowca może zaoszczędzić około 2000 USD rocznie, porównując stawki w celu znalezienia taniego ubezpieczenia samochodowego dla kierowców złych kredytów.

W których stanach używanie zdolności kredytowej jako czynnika ratingowego jest nielegalne?

Zgodnie z prawem stanowym Kalifornia, Massachusetts i Hawaje nie używają oceny kredytowej do ustalania stawek ubezpieczenia samochodu.

Czy istnieje firma ubezpieczeniowa, która nie wykorzystuje Twojej zdolności kredytowej do określenia stawek?

Nie wszystkie towarzystwa ubezpieczeniowe wykorzystują oceny kredytowe jako część procesu oceny. W niektórych stanach dyrektor generalny nie wykorzystuje kredytów do oceny. Większość innych przewoźników używa go jako współczynnika oceny. Jeśli masz słaby kredyt i masz pewne naruszenia w swojej historii jazdy, możesz rozważyć ubezpieczenie kierowcy od wysokiego ryzyka.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy