Dlaczego przepłacamy kredytem

17 lutego 2021
Category: Karcie Kredytowej

Zarówno siły emocjonalne, jak i poznawcze stymulują nadmierne wydatki kredytem.

Opublikowano 22 czerwca 2013 r

Karty kredytowe używane w sposób odpowiedzialny są cennym instrumentem finansowym. Generalnie są wygodniejsze w noszeniu i używaniu niż gotówka i pozwalają konsumentom „łagodzić konsumpcję w czasie (pożyczać od przyszłości w czasach chudych, aby utrzymać stały standard życia).

Jednak karty kredytowe mogą być niebezpieczne z wielu powodów psychologicznych. Jak omówiono w poprzednim poście, chęć dążenia do celów najbliższych realizacji skłania ludzi do skupienia się w pierwszej kolejności na spłacie małych długów, niezależnie od stóp procentowych, potencjalnie pozostawiając pieniądze na stole.

Badania eksperymentalne sugerują również, że karty kredytowe mogą stymulować nadmierne wydatki: ludzie często są skłonni zapłacić więcej za ten sam produkt, korzystając z kredytu niż z gotówki. Z pewnością poza laboratorium istnieje wiele opartych na cechach wyjaśnień takiej „premii za kartę kredytową – na przykład osoby, które decydują się na skorzystanie z kredytu, mogą zasadniczo różnić się od tych, które decydują się na gotówka. Jednak nawet jeśli użycie gotówki lub kredytu jest losowo przydzielane w ustawieniach eksperymentalnych, ludzie zwykle wydają więcej za pomocą kredytu.

Premia za kartę kredytową jest konsekwentnie obserwowana, ponieważ u jej podstaw leży szereg sił psychologicznych. Na przykład, wyciągnięcie ręki z karty kredytowej jest mniej bolesne psychicznie niż fizyczne przekazanie gotówki. Manoj Thomas i jego współpracownicy odkryli ostatnio, że różnice w wydatkach między tightwadami (którzy chronicznie uważają wydawanie pieniędzy za bolesne) i rozrzutni (dla których wydawanie pieniędzy nie jest wystarczająco bolesne) były mniejsze, gdy ludzie musieli używać kredytu do robienia zakupów niż wtedy, gdy ludzie byli zobowiązani do używania gotówki . Kredyt pomaga uspokoić ból związany z płaceniem i spowodował, że ciasni ludzie prawie nadrobili zaległości w wydatkach rozrzutników.

Kredyt nie tylko pomaga zmniejszyć żądło zapłaty, ale istnieją dowody na to, że pobudza również pożądanie. W serii eksperymentów w latach 80. Richard Feinberg manipulował widocznością logo kart kredytowych, podczas gdy uczestnicy zastanawiali się, ile byliby skłonni zapłacić (gotówką) za kilka produktów. Feinberg stwierdził, że hipotetyczna gotowość do zapłaty i faktyczne darowizny pieniężne na cele charytatywne były znacznie większe, gdy logo kart kredytowych było widoczne, niż gdy ich nie było. (Te zaskakujące odkrycia zostały powtórzone dwie dekady później przez Priyę Raghubir i Joydeep Srivastava). Wyniki sugerują, że konsumenci zostali uwarunkowani kojarzeniem logo kart kredytowych z konsumpcją. Dlatego ekspozycja na logo kart kredytowych może stymulować apetyt, podobnie jak wąchanie świeżych ciasteczek stymuluje głód.

Oprócz tych czynników emocjonalnych czynniki poznawcze mogą również wpływać na premię za kartę kredytową. W szczególności limity kredytowe mogą stanowić punkt odniesienia dla użytkowników kredytów, z którymi można porównać ceny. Badania przeprowadzone przez Dilip Soman i Amar Cheema sugerują, że wysokie limity kredytowe mogą sygnalizować potencjalny przyszły dochód (przynajmniej wśród konsumentów z ograniczonym doświadczeniem kredytowym), a te spodziewane zarobki mogą sprawić, że ceny wydają się stosunkowo niskie, co z kolei stymuluje wydatki. Praca Carey Morewedge i współpracowników zwiększa prawdopodobieństwo, że same limity kredytowe, gdy są istotne, pomagają sprawić, że zakupy wydają się niewielkie (na przykład batonik o wartości 1 dolara może wydawać się tańszy w porównaniu z dostępnym kredytem o wartości 5000 USD niż w przypadku rachunku za 5 USD w portfel).

Ponieważ limity kredytowe mogą być łatwiejsze do zapamiętania niż dokładne saldo, jakie aktualnie posiadasz, pomocne mogą okazać się karty kredytowe, które informują użytkowników o saldzie (na przykład jasna karta, która staje się coraz ciemniejsza wraz ze wzrostem salda należności). Użytkownicy z wysokimi saldami otrzymują nieuniknione przypomnienie i być może obawiają się stygmatyzacji społecznej związanej z używaniem wizualnie zmaksymalizowanej karty. Oczywiście pożyczkodawcy mogą być mniej niż chętni do dostarczenia takiej karty. A nawet gdyby mieli zapewnić taką kartę, inne omówione powyżej czynniki (takie jak zwiększone pragnienie) mogą nadal zachęcać do nadmiernych wydatków. Osoby, które rutynowo korzystają z kredytu i spłacają w całości swoje saldo co miesiąc, prawdopodobnie nie mają się czym martwić, ale osoby, które na przemian używają gotówki i kredytu lub mają zadłużenie na karcie kredytowej, najprawdopodobniej ucierpią. Przynajmniejwyniki te przypominają, że zakres, w jakim wyceniamy towary, powinien być niezależny od sposobu, w jaki za nie płacimy. Świadomość negatywnych skutków kredytu może pomóc w ograniczeniu nadmiernych wydatków.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy