Hipotetycznie, czy powinienem najpierw spłacić mniejszą + wyższą stopę procentową pożyczki, czy też większy + wyższy bezwzględny koszt odsetek?

17 lutego 2021
Category: Kredyt Samochodowy

Mam na myśli tę hipotetyczną sytuację i nie jestem pewien, które rozwiązanie jest najlepsze.

  • Pożyczka 1: 340 000 USD przy oprocentowaniu 1,69% rocznie
  • Pożyczka 2: 40 000 USD przy oprocentowaniu 3,6% rocznieMam stałą kwotę, aby zapłacić te, powiedzmy, 1500 USD miesięcznie i mogę zdecydować, ile chcę zapłacić każdemu z nich (na przykład mógłbym zapłacić 750/750, 1000/500, 1500/0). Nie mam limitu czasu na ich zapłacenie.

    Moje pytanie: Jaki jest optymalny sposób zapłaty?

    Zawsze słyszałem: spłacaj w pierwszej kolejności dług, który ma najwyższe odsetki. To doprowadziłoby mnie do rozwiązania: spłacić pożyczkę 2 tak szybko, jak to możliwe.

    Ale łączna kwota odsetek od 340 000 jest wyższa (w tym przypadku 5780 USD rocznie) niż kwota ponad 40 000 USD (w tym przypadku 1440), więc wydaje mi się, że powinienem najpierw spłacić Pożyczkę 1.

    Chciałbym przeprowadzić symulacje, ale nie mam pojęcia, jak to obliczyć (nie mam nawet pojęcia, jak to zbadać).

    ps: to jest naprawdę hipotetyczna sytuacja, nie dostaję takich pożyczek bez możliwości ich wyliczenia, nie martw się;)

    14 odpowiedzi 14

    To ciekawe pytanie. Wiele osób powiedziałoby ci, aby najpierw spłacić pożyczkę o najwyższym oprocentowaniu. Jest wielu innych, którzy powiedzieliby ci, abyś najpierw spłacił najmniejszą pożyczkę. W twojej hipotetycznej sytuacji obie grupy ludzi powiedziałyby ci najpierw spłacić pożyczkę nr 2. Ale najpierw proponujesz spłacić pożyczkę nr 1, czyli pożyczkę o największym saldzie i najniższym oprocentowaniu.

    Masz rację, że roczne odsetki od pożyczki nr 1 wynoszą 5780 USD, a odsetki od pożyczki nr 2 to 1440 USD. Ale dzieje się tak tylko wtedy, gdy nie spłaciłeś żadnej z tych pożyczek. W miarę jak spłacasz kapitał tych pożyczek, odsetki maleją.

    Dokładne wzory są skomplikowane i nie podano żadnych szczegółów dotyczących wymaganych miesięcznych płatności ani warunków tych pożyczek. Ale myślę, że pomoże ci to zrozumieć, dlaczego generalnie zaleca się spłatę pożyczki o najwyższym oprocentowaniu w pierwszej kolejności, jeśli trochę uprościmy sytuację i udamy, że dokonujesz płatności tylko raz w roku.

    Kiedy zaczynasz, całkowity dług wynosi 380 000 USD. Powiedziałeś, że masz 1500 $ miesięcznie na spłatę tych pożyczek, czyli łącznie 18 000 $ rocznie. Po zapłaceniu 7220 USD odsetek (5780 USD + 1440 USD), masz 10780 USD do wykorzystania na spłatę kapitału pożyczki. Jeśli prześlesz to wszystko do Pożyczki nr 1, saldo pożyczki spadnie do 329 220 USD. Jeśli zamiast tego wyślesz wszystko do pożyczki nr 2, saldo tej pożyczki spadnie do 29 220 USD. Tak czy inaczej, po dokonaniu tej płatności całkowity dług spadnie do 369220 USD.

    Jakie będą jednak odsetki w przyszłym roku? Gdybyś wysłał płatność do Pożyczki nr 1, odsetki wyniosłyby 5564 $ + 1440 $ = 7004 $. Gdybyś zamiast tego wysłał płatność do Pożyczki nr 2, odsetki wyniosłyby 5780 USD + 1052 USD = 6832 USD. Wysłanie płatności do Pożyczki nr 2 skutkuje mniejszymi obciążeniami odsetkowymi w kolejnym roku, co pozostawia więcej pieniędzy na spłatę pożyczek, co skutkuje jeszcze dalszymi obniżkami odsetek w przyszłości.

    W rzeczywistości będziesz musiał spłacać miesięczne spłaty obu kredytów, co z każdym miesiącem będzie nieznacznie zmniejszać kapitał każdej pożyczki. Ale kiedy masz dodatkowe kwoty do wysłania w celu redukcji zadłużenia powyżej wymaganych minimalnych płatności, zaoszczędzisz pieniądze i szybciej wyjdziesz z zadłużenia, wysyłając je najpierw do Pożyczki nr 2.

    Całkowity bilans nie ma znaczenia. Spróbuj pomyśleć o oprocentowaniu w kategoriach każdego pożyczonego dolara. Używając tylko prostych odsetek, każdy dolar pożyczony na poziomie 1,69% kosztuje 0,0169 USD na rok. Każdy dolar pożyczony na 3,6% kosztuje 0,036 $ rocznie.

    Różnica między tymi wartościami (0,036 – 0,0169 = 0,0191) dotyczy tego, ile zaoszczędzisz w ciągu roku za każdego dolara długu o wyższym oprocentowaniu, który spłacasz zamiast długu o niższej stopie procentowej. W rzeczywistości korzyść ze spłaty najpierw wyższego zadłużenia odsetkowego jest jeszcze większa ze względu na łączenie.

    Czasami łatwiej jest myśleć o zainteresowaniu po stronie pozytywnej. Gdybyś mógł zarobić 3% odsetek na jednym koncie i 4% na innym koncie, nigdy nie wybrałbyś 3% konta, ponieważ chcesz zebrać jak najwięcej odsetek. Zadłużenie jest wręcz odwrotne, chcesz zminimalizować płacone odsetki, więc najpierw chcesz wyeliminować saldo, które jest obciążone najwyższą stopą.

    W prostych przykładach zawsze najlepiej jest najpierw spłacić dług o najwyższej stopie procentowej. Jednak w rzeczywistości niektóre długi można odliczyć od podatku. W takich przypadkach chcesz uwzględnić oszczędności podatkowe, aby ustalić efektywną stopę procentową dla każdej pożyczki, a następnie spłacić najpierw najwyższą. Mogą istnieć inne skrajne przypadki, w których alternatywy dla tej reguły również są rozsądne (niskie stawki początkowe i inne, na pewno). Istnieje również element psychologiczny, który sprawia, że ​​niektórzy ludzie spłacają dług z najmniejszym saldem w pierwszej kolejności, ponieważ dobrze jest mieć o jeden rachunek mniej, o który trzeba się martwić lub o jedną pozycję mniej na liście pożyczek. Nie jest to matematycznie wydajne, ale w przypadku niektórych osób działa najlepiej.

    Aby obliczyć to samodzielnie, bardzo przydatny jest arkusz kalkulacyjny, taki jak Excel, przeszukaj szablony Excela w celu znalezienia kalkulatora pożyczki lub po prostu wykonaj obliczenia samodzielnie, odejmując płatność, mnożąc pozostałe saldo przez stopę procentową za dany okres, dodając odsetki do pozostałe saldo jako saldo w następnym wierszu i kopiując liczbę miesięcy / lat, które chcesz obliczyć. Na koniec możesz zsumować odsetki zapłacone w każdym scenariuszu.

    5000 dolarów rocznie, podczas gdy drugi kosztowałby mnie 1440. Zrobiłem prymitywną symulację, która ku memu zdziwieniu pokazuje, że spłacenie długu o najniższym oprocentowaniu w pierwszej kolejności pozwoliłoby mi zaoszczędzić dużo pieniędzy. Aktualnie recenzuję to, ponieważ prawdopodobnie popełniłem jakiś błąd. – user99451 23 czerwca o 2:10

    Ułatwmy trochę liczby. Załóżmy, że sytuacja jest następująca.

    Pożyczka 1: 150 000 USD przy oprocentowaniu 2% rocznie

    Pożyczka 2: 50 000 USD przy oprocentowaniu 4% rocznie

    Ta sytuacja jest równoważna z następującą konfiguracją, w której podzieliliśmy pierwszą pożyczkę na trzy pożyczki.

    Pożyczka 1: 50 000 USD przy oprocentowaniu 2% rocznie

    Pożyczka 2: 50 000 USD przy oprocentowaniu 2% rocznie

    Pożyczka 3: 50 000 USD przy oprocentowaniu 2% rocznie

    Pożyczka 4: 50 000 USD przy oprocentowaniu 4% rocznie

    Którą pożyczkę spłacasz jako pierwszą?

    Oto symulacja wykorzystująca prostą pętlę programową. Określa, która pożyczka ma największe miesięczne oprocentowanie (i1 lub i2) i przypisuje spłatę (d1 lub d2) do tej pożyczki. Bardziej dopracowana wersja mogłaby spojrzeć na miesiąc do przodu (każda pętla), aby znaleźć optymalne miesięczne spłaty dla każdej pożyczki. W tej chwili nie mam czasu, żeby to dodać.

    Łączne zapłacone odsetki = 120 461,35 USD

    W pierwszej kolejności spłata pożyczki o wyższym oprocentowaniu

    Druga pożyczka jest spłacana na koniec 28 miesiąca, a końcowa spłata wynosi 1253,62 USD

    . następnie pierwsza pożyczka jest spłacana pod koniec 315 miesiąca z ostatnią spłatą w wysokości 745,77 USD

    Obliczanie całkowitego oprocentowania

    Łączne zapłacone odsetki = 91 745,77 USD

    Wniosek: najpierw spłać pożyczkę o wyższym oprocentowaniu.

    Jezu. Każdy chce ci dać rybę . Chciałbym cię nauczyć łowić ryby .

    Co jeśli?

    W latach 70. program o nazwie Visicalc umieszczał komputery PC na biurku każdego menedżera, ponieważ pozwalał „bawić się liczbami. Zmień numer i zobacz, co się stanie. Dzisiaj używasz do tego samego programu Microsoft Excel, chociaż Apple Numbers lub Arkusze Google zrobią to samo.

    Excel itp. To siatka spacji (komórek), które umieszczasz głównie w liczbach. Możesz jednak również wstawiać formuły, które obliczają wyniki na podstawie liczb w innych komórkach.

    Oznacza to, że jeśli zmienisz jedną wartość, boom, cały arkusz kalkulacyjny zostanie ponownie obliczony na podstawie tej nowej wartości i możesz zobaczyć efekt domina tej zmiany. O to właśnie chodzi w grze „Co jeśli. * Nauczanie Excela wykracza poza zakres tej odpowiedzi, ale będę podkreślać najważniejsze informacje. Zapewniamy, że z łatwością dowiesz się, co ci pokazuję.

    Więc zaczynamy od arkusza, który wygląda jak

    Zrobiłem to z czystej kartki. Robiłem to już kilka razy, więc mam przeczucie, jak to zrobić. Zwróć uwagę, jak umieściłem ostateczną sumę po prawej stronie. Możesz go umieścić po lewej stronie. Zapraszam do gry i eksperymentowania – o to właśnie chodzi w programie Excel.

    Jeśli chcesz uruchomić arkusz kalkulacyjny i śledzić go, nie krępuj się.

    Pierwsze znane wartości ręcznie wprowadziłem: łączną należną kwotę (kapitał) oraz pierwszą płatność, której chcesz dokonać. Zróbmy teraz prostą formułę: „To, co teraz jesteśmy winni. To tylko kwota należna, pomniejszona o to, co zapłaciliśmy. Większość arkuszy kalkulacyjnych pozwala kliknąć komórkę, aby określić komórkę – tak to zrobiłem; Nie wpisałem D4 ani cokolwiek. (Ale to też jest dozwolone). Zobacz, jak wpisuję wzór tutaj:

    „OMG OMG, to właśnie wyliczyło liczbę – ale poważnie, jedna rzecz jest taka, że ​​menedżerowie w 1979 roku chcieli być widziani z komputerem Atari 800 w swoim biurze. Inni menedżerowie szydziliby i mówili „Grasz w Star Raiders? Uśmiechali się i mówili „Wejdź tutaj.

    Następnym krokiem jest wyliczenie odsetek za 1 miesiąc. Płacimy odsetki tylko od pieniędzy, których nie zapłaciliśmy, więc musimy je obliczyć na podstawie liczby, którą właśnie wyliczyliśmy w powyższym wzorze. A więc wprowadźmy formułę , która wyliczy odsetki za 1 miesiąc (pamiętając, że 1,69% to stopa roczna , musimy podzielić przez 12).

    Zwróć uwagę, że wcześniejsza formuła jest teraz ukryta i po prostu pokazuje wynik. To też się wydarzy.

    Następnie, aby dowiedzieć się, ile teraz jesteśmy winni , dodajemy odsetki. Prosty dodatek:

    Teraz przypuszczalnie w przyszłym miesiącu chcemy dokonać takiej samej płatności, jak w zeszłym miesiącu, więc robię to również jako (raczej prostą) formułę.

    Nie chcę rozwodzić się nad programem Excel, ale poszukaj „Wypełnij. , Która pozwoli Ci powielić te formuły w poniższych wierszach. Zajmowałbym się tylko 4 miesiącami, ponieważ to więcej niż wystarczająco, aby udzielić Ci odpowiedzi.

    Teraz arkusz kalkulacyjny ma nieograniczoną szerokość, więc w kolumnach po prawej stronie zrób dokładnie to samo z mniejszą pożyczką. Zmiana 0,0169 na dowolną stopę procentową tej pożyczki.

    Zauważ, że prawie wszystkie komórki to formuły. W rzeczywistości są tylko 2 rzeczy, które trzeba zmienić: kwota płatności w pierwszym wierszu dla każdej pożyczki.

    Dodałbym jeszcze jedną formułę u góry, która pobiera „zadłużoną kwotę po 4 miesiącach od każdej pożyczki i dodaje je. W ten sposób możesz zobaczyć całkowitą kwotę zadłużenia w jednej komórce. Teraz, gdy zmieniasz 2 wartości płatności, możesz obserwować zmianę kwoty zadłużenia.

    Inne odpowiedzi dają zasadniczo poprawną odpowiedź: po uwzględnieniu skutków podatkowych, 1000 USD zastosowane do pożyczki o wysokim oprocentowaniu pozwala zaoszczędzić ponad 1000 USD w przypadku pożyczki o niskim oprocentowaniu. Jest jednak jeszcze jedna drobna kwestia, która może zmusić Cię do spłaty (nieco) niższego oprocentowania pożyczki. Lepiej spłacać pożyczki, które są zabezpieczone (na dom lub samochód) lub nie podlegają umorzeniu w przypadku upadłości (pożyczki studenckie) niż pożyczki niezabezpieczone. Jeśli na przykład stracisz zdolność do pracy lub w inny sposób nie możesz spłacić swoich pożyczek, możesz otrzymać pożyczki niezabezpieczone, które zostaną umorzone w przypadku upadłości i (w zależności od stanu) zachować swój dom i samochód. Dzięki pożyczkom zabezpieczonym możesz stracić swoją własność, a pożyczki, których nie można spłacić, będą Cię śledzić na zawsze. W pewnym stopniu jest to kwestia dyskusyjna, ponieważ pożyczki niezabezpieczone często mają znacznie wyższe stopy procentowe,więc zazwyczaj lepiej byłoby spłacić pożyczki o wyższym oprocentowaniu.

    W scenariuszu 2 po spłaceniu mniejszej pożyczki o wysokim oprocentowaniu (nr 2) powinieneś zacząć odkładać to 1000 $ na inną pożyczkę, drastycznie skracając jej długość (do około 20 lat).

    Inny sposób, aby pomyśleć o tym intuicyjnie:

    Masz 380 000 dolarów zadłużenia, z odsetkami w wysokości 1,69% każdego roku. Z tej kwoty 40000 USD co roku otrzymuje dodatkowo 1,91% odsetek (3,6% – 1,69%). Jeśli masz taką możliwość, powinieneś oczywiście spłacić to 40 000 $ „wiadra z 380 000 $.

    • Zapłacone odsetki = 340 000 USD x 1,69% + 40 000 USD x 3,6%
    • Spłacone odsetki = 340 000 USD x 1,69% + 40 000 USD x (1,69% + 1,91%)Zapłacone odsetki = 340 000 USD x 1,69% + 40 000 USD x 1,69% + 40 000 USD x 1,91%Zapłacone odsetki = 380 000 USD x 1,69% + 40 000 USD x 1,91%Masz pożyczkę w wysokości 340 tys. $ Na 1,69% i jedną w wysokości 40 tys. $ Na 3,6%. Załóżmy, że masz dostępne 10 000 USD na spłatę pożyczek.

      Przypadek 1: spłacić 10 tys. Dolarów pożyczki 1, a następnie:

      • 330 tys. $ Przy 1,69%
      • 40 000 $ przy 3,6%Przypadek 2: spłacić 10 tys. Dolarów pożyczki 2, a następnie:

        • 340 tys. $ Przy 1,69%
        • 30 000 USD przy 3,6%W obu przypadkach masz (przynajmniej):

          • 330 tys. $ Przy 1,69%
          • 30 000 USD przy 3,6%Pozostała kwota to:

            • Przypadek 1: 40 000 – 30 000 $ = 10 000 $ przy 3,6%
            • Przypadek 2: 340 000 – 330 000 $ = 10 000 $ przy 1,69%3,6% z 10 000 $ to 360 $, a 1,69% z 10 000 $ to 169 $.

              Tak więc w przypadku 1 będziesz naliczać większe odsetki od pożyczki (co jest złe), więc powinieneś przejść do przypadku 2: spłacić 10 tys. Dolarów z pożyczki 2.

              To ignoruje to, co dzieje się z późniejszymi naliczeniami odsetek, ale w przypadku 1 naliczałbyś więcej odsetek od pożyczki o wyższym oprocentowaniu niż w przypadku 2. Jak już ustaliliśmy, wyższe oprocentowanie jest gorsze i zwiększa twoją pożyczkę szybszy jest też gorszy. Jest to więc oczywiście korzystne dla przypadku 2.

              Możesz zastąpić te liczby (340 000, 40 000, 10 000, 1,69% i 3,6%) dowolnymi innymi liczbami, a matematyka działa tak samo. Spłata pożyczki o wyższym oprocentowaniu w pierwszej kolejności zawsze spowoduje naliczenie mniejszych odsetek w przyszłości, niż gdybyś wykorzystał tę samą kwotę do spłaty pożyczki o niższym oprocentowaniu.

              Dlatego zawsze lepiej jest najpierw spłacić pożyczkę o wyższym oprocentowaniu .

              Chociaż w rzeczywistości wyobrażam sobie, że mogą istnieć warunki pożyczek, które sprawiłyby, że spłata niższego oprocentowania byłaby lepszym rozwiązaniem. Tak jak może grozić kara za nie dokonywanie regularnych płatności, przekroczenie określonej kwoty może spowodować wyższą stopę procentową lub odsetki mogą być oparte na kwocie początkowej lub czymś innym niż bieżąca kwota pożyczki.

              Dziwię się, że nikt o tym nie wspomniał – chociaż niektórzy mogą powiedzieć, że to oczywiste, tak oczywiste, że nikt nie zadaje sobie trudu, aby to powiedzieć. Ale oto jest: Jeśli którakolwiek pożyczka ma wymaganą minimalną spłatę, najpierw dokonaj minimalnej spłaty.

              Następnie spłacaj najwyższe oprocentowanie, ale jeśli niektóre z twoich pożyczek można szybko spłacić, na przykład za kilka miesięcy, możesz je najpierw spłacić, aby nie przeszkadzały i można było o nich zapomnieć.

              Definicja „pierwszego = to, za co dostajesz tyle pieniędzy, na ile możesz sobie pozwolić, a inne wydatki są tak niskie, jak tylko możesz. Przykład: jeśli pożyczka z oprocentowaniem 3,6% ma minimalną płatność w wysokości 1000 USD, pożyczka z oprocentowaniem 1,69% ma minimalną płatność w wysokości 3500 USD, w tym miesiącu masz dostępne 10 000 USD na spłatę pożyczki i decydujesz się spłacić pożyczkę z oprocentowaniem 3,6% pierwsza , co oznacza, że ​​spłacisz 3500 USD w przypadku pożyczki 1,69% i 6500 USD w przypadku pożyczki 3,6%. Nie oznacza to na przykład, że we wtorek spłacisz 3,6% pożyczki, a w środę 1,69%.

              A najdroższą częścią spłaty pożyczki nie jest spłata odsetek , ale zasada . Zbyt często ludzie są skuszeni do kupowania na kredyt i muszą dokonywać płatności latami. Uważają, że magiczne słowa „Twój kredyt został zatwierdzony dają im „pozwolenie na dokonanie zakupu; tak jakby uzyskanie tej zgody kończyło ich proces podejmowania decyzji.

              DODANO: poza kwestiami, które poruszyli inni respondenci, jeśli jedna pożyczka jest „odnawialna (jak linia kredytu pod zastaw domu), a druga nie (jak pożyczka na samochód), sensowne może być spłacenie pierwszej jeden pierwszy. Gdy spłacasz linię kredytową, zwrócone pieniądze kwalifikują się do ponownego pożyczenia. Kredyt samochodowy nie jest. Jeśli ważna jest dla Ciebie możliwość ponownego zaciągnięcia pożyczki z linii kredytowej, spłać ją najpierw.

              Duże sumy pieniędzy są trochę abstrakcyjne. Odsetki złożone są szczególnie dziwne i pozwolę wam zapoznać się z wieloma doskonałymi odpowiedziami, które pozwolą uzyskać prawidłowe obliczenia. Mam tu na myśli intuicję. I może pomogłoby to intuicji, aby codziennie mówić o czymś więcej. Może gobliny.

              Jesteś więc potężnym poszukiwaczem przygód z lśniącym mieczem, a idąc napotykasz smoka i goblińskiego maga. Smok ma 100 punktów życia (co to jest jakaś gra?) I zadaje 5 obrażeń na turę. Goblin ma 20 punktów życia i zadaje 3 obrażenia na turę.

              Możesz zdecydować się skupić na smoku. W końcu to największa i najstraszniejsza bestia: zrani cię najbardziej i nie masz ochoty zranić niepotrzebnie. Twój miecz zadaje 10 obrażeń na turę, więc zajmie ci 10 tur i 50 obrażeń od smoka, zanim w końcu go pokonasz. Jest jednak problem: jeśli to zrobisz, goblin będzie cię ranił przez cały czas, gdy będziesz walczył ze smokiem, a ty w międzyczasie otrzymasz od niego 30 obrażeń. To daje aż 80 obrażeń, zanim smok zginie. Potem jest żałosne ostatnie 6 goblina, zanim go wykończysz. Całkowity ból: 86.

              Z drugiej strony, możesz wykonać pierwszą turę, aby wyrzucić goblina. Kiedy to zrobisz, dostaniesz kilka smoczych podmuchów w plecy, które kosztują cię 10 HP i podwójną ranę goblinów kosztującą cię 6, ale wtedy goblin będzie gonnem. Odwracasz się, stajesz twarzą w twarz ze smokiem, walisz go przez 10 tur i ostatecznie zwycięża. Całkowity ból: 66.

              Dlaczego nie warto najpierw walczyć ze smokiem? Zasadniczo dzieje się tak, ponieważ smok jest twardy. Chociaż zabicie go daje większą nagrodę pod względem bezpieczeństwa, uzyskanie tej nagrody wymaga znacznie więcej pracy. Stosunek nagród do tury u goblina wynosi 1,5. Stosunek nagród do obrotów smoka wynosi 0,5.

              Wróćmy więc do pytania. Dlaczego nie skupić się na pożyczce 1, która w skali roku kosztuje więcej odsetek? Ponieważ jest jak ten smok. Masz rację, że na „turę zadaje więcej „obrażeń. 5780 uszkodzeń to więcej niż 1440, ale 340 000 KM to znacznie więcej niż 40 000.

              Aby je poprawnie porównać, musisz obliczyć taki sam stosunek nagród do wysiłku. Tak się składa, że ​​masz to już w oprocentowaniu. Dla pożyczki 1 jest to 0,0169, a dla pożyczki 2 0,036. Oznacza to, że za każdy tysiąc dolarów, które wpłacisz na spłatę pożyczki 1, oszczędzasz 16,9 USD redukcji odsetek rocznie, a jeśli wpłacisz je na pożyczkę 2, zaoszczędzisz 36 USD redukcji odsetek rocznie.

              Powód, dla którego powinieneś najpierw spłacić pożyczkę o najwyższym oprocentowaniu, jest w zasadzie dość prosty. Jeśli masz kwotę pożyczki A, która jest oprocentowana r , to po upływie pierwszego okresu odsetkowego kwota pożyczki wynosi A (1 + r) . Jeśli zdecydujesz się spłacić kwotę n , wówczas kwota pożyczki wynosi (An) (1 + r) . Różnica wynosi n (1 + r) . Oznacza to, że zmniejszenie pożyczki to spłacona kwota powiększona o stopę procentową zastosowaną do tej spłaty. Tym samym redukcja kredytu jest większa w przypadku kredytów o wyższym oprocentowaniu, ponieważ wyższe oprocentowanie wpływa również na kwotę spłaty, najbardziej ją zwiększając.

              Na przykład kwota pożyczki w wysokości 1000 USD przy 10% rocznej spłacie: bez spłaty po roku pożyczka wyniesie 1100 USD. Spłata 100 dolarów spowoduje, że pożyczka wyniesie 990 dolarów po roku (900 dolarów przy 10%). Różnica wynosi 110 dolarów, czyli kwota spłaty kredytu plus 10%.

              Porównaj z drugą pożyczką w wysokości 5000 USD przy 5% rocznie: bez spłaty po roku kwota pożyczki wyniesie 5250 USD. Jeśli zamiast tego dokonano spłaty tej pożyczki w wysokości 100 USD, wówczas kwota pożyczki wyniesie 5145 USD (4900 USD przy 5%), co stanowi różnicę w wysokości 105 USD. Ponownie zmniejszenie kwoty pożyczki było kwotą spłaty powiększoną o odsetki od tej kwoty.

              Dlatego lepiej spłacić pierwszą pożyczkę, ponieważ 10% ze 100 $ to więcej niż 5% ze 100 $: korzystne jest zmniejszenie całkowitej kwoty pożyczki w wysokości 1000 $ + 5000 $ o 110 $ zamiast 105 $.

              Należy pamiętać, że łączna kwota odsetek poniesionych przez jakąkolwiek pożyczkę nie ma znaczenia, liczą się tylko różnice. Druga pożyczka w moim przykładzie powyżej pociągnęła za sobą wyższe odsetki (150 USD w porównaniu do 100 USD), ale tylko dlatego, że kwota pożyczki była znacznie wyższa. Kwota spłaty pożyczek nie zależy od tej całkowitej kwoty, zależy tylko od stóp procentowych (105 USD w porównaniu do 110 USD). W twoim przykładzie pierwsza pożyczka była oprocentowana w wysokości 5780 USD, czyli znacznie wyższa niż kwota odsetek drugiej pożyczki wynosząca 1440 USD, ale po spłaceniu całości 12 x 1500 USD pierwszej pożyczki nadal miałbyś odsetki w wysokości 5441,8 USD. Liczy się różnica, a nie całkowita kwota.

              Należy również wziąć pod uwagę inną kwestię. Ze względu na odsetki naliczane od pożyczki skuteczność spłat zmniejsza się z upływem czasu. Spłata 100 dolarów pożyczki w wysokości 5000 dolarów jest bardziej efektywna niż spłata 100 dolarów, gdy pożyczka wzrośnie do 5500 dolarów (100 dolarów z 5000 dolarów to redukcja o 2%, podczas gdy 100 dolarów z 5500 dolarów to tylko około 1,82%). Narastające odsetki pogłębiają ten efekt, a ponieważ kwota pożyczki rośnie szybciej przy wyższych stopach procentowych, efekt będzie poważniejszy w przypadku pożyczek o wyższym oprocentowaniu. Ponownie spłata pożyczki o wyższym oprocentowaniu jest dla Ciebie korzystna, ponieważ zmniejsza ona w ogóle zdolność do spłaty pożyczki.

              Wreszcie, dotyczy to tylko ideału w ramach parametrów zadanego pytania. Mogą istnieć inne czynniki, które mogą wpłynąć zarówno na strategię spłaty, jak i na to, co uważasz za optymalne.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy