Jaki rodzaj kredytu hipotecznego jest dla Ciebie odpowiedni? FHA, USDA i inne opcje pożyczki

17 lutego 2021
Category: Spłaty Kredytu

Kredyty hipoteczne i stopy procentowe nie są w żadnym wypadku uniwersalne. Zgadza się, masz opcje! Ważne jest, aby wybrać kredyt mieszkaniowy, który najlepiej pasuje do Twojej sytuacji finansowej, ponieważ może zaoszczędzić duże pieniądze i upewnić się, że spłaty kredytu hipotecznego pozostaną w Twoim zasięgu finansowym. Aby pomóc Ci w znalezieniu odpowiedniego dla Ciebie kredytu hipotecznego i oprocentowania kredytu hipotecznego, przeprowadzimy Cię przez różne rodzaje kredytów hipotecznych oraz ich wady i zalety.

Kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu

Zgodnie ze swoją nazwą kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu oznacza, że ​​oprocentowanie pozostaje na tym samym poziomie przez cały okres trwania kredytu hipotecznego (zazwyczaj 15 lub 30 lat, chociaż istnieją krótkoterminowe pożyczki o stałym oprocentowaniu). Są to najbardziej konwencjonalne kredyty hipoteczne, które zaciągają różnego rodzaju nabywcy domów.

Większość nabywców domów preferuje kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu, ponieważ zapewniają one długoterminową stabilność, mówi Katie Miller , wiceprezes ds. Kredytów hipotecznych w Navy Federal Credit Union. I rzeczywiście, te konwencjonalne pożyczki z przewidywalnymi stopami procentowymi są idealne, jeśli planujesz zostać w domu przez co najmniej pięć lat – a im dłużej zostajesz, tym bardziej sensowny jest kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu i stałych miesięcznych ratach. Możesz też łatwo refinansować tego typu pożyczki.

Powiązane artykuły
  • Jak kupować kredyty hipoteczne: przewodnik po znalezieniu dobrej pożyczki na dom
  • 4 sposoby, w jakie kredytodawcy hipoteczni mogą pomóc w zakupie domuIle kredytu hipotecznego mogę otrzymać? Prosta matematyka pożyczki domowejPamiętaj jednak, że ten spokój ducha o stałej stopie procentowej ma swoją cenę. Pożyczki o stałym oprocentowaniu mają zazwyczaj wyższe stopy procentowe niż początkowe stopy oferowane w przypadku pożyczek o zmiennym oprocentowaniu. Więcej o tych następnych.

    Kredyt hipoteczny o zmiennej stopie procentowej

    Kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu lub ARM to pożyczka mieszkaniowa oferująca niskie oprocentowanie na wstępny okres. Po tym okresie – zwykle od dwóch do pięciu lat – stopa procentowa jest regulowana do pewnego limitu, w zależności od warunków rynkowych. Jeśli zmienią się niektóre wskaźniki ekonomiczne, Twoja regulowana stopa procentowa kredytu hipotecznego może wzrosnąć po zakończeniu okresu wstępnego, a miesięczne płatności mogą wzrosnąć w zawrotnym tempie. Jeśli indeksy spadną , Twoje miesięczne płatności mogą pozostać takie same lub nawet spaść, gdy stopa procentowa spadnie. Dlatego wybór ARM może być trochę ryzykowny. Jeśli uważasz, że możesz przekroczyć początkowy okres, przyjrzyj się maksymalnej stopie procentowej – często jest ona znacznie wyższa niż w przypadku pożyczki o stałym oprocentowaniu.

    Niemniej jednak, jeśli planujesz sprzedać dom w krótkim czasie, preferowany może być kredyt hipoteczny o zmiennej stopie procentowej. Tak długo, jak będziesz gotowy do przejścia przed końcem okresu początkowej stopy procentowej, będziesz czerpać korzyści z dokonywania niższych spłat kredytu hipotecznego, gdy mieszkasz w domu. TIK Tak! A ponieważ twój pożyczkodawca będzie kwalifikował cię na podstawie niższej miesięcznej raty, możesz pozwolić sobie na droższy dom niż w przypadku kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu.

    Pożyczka FHA

    Jeśli Twoje finanse nie są w dobrej kondycji, pożyczka Federalnej Administracji Mieszkalnictwa może być doskonałą opcją na zakup domu. Pożyczki hipoteczne FHA zostały stworzone dla gospodarstw domowych o niskich i średnich dochodach, które w przeciwnym razie zostałyby wykluczone z rynku mieszkaniowego z powodu wysokiego zadłużenia do dochodu lub słabego kredytu – z kwalifikującymi się wynikami kredytowymi zaczynającymi się od 580. Pożyczki FHA umożliwiają również uzyskanie na kredyt hipoteczny z bieżącą stopą procentową z zaliczką na poziomie zaledwie 3,5%. Te kredyty hipoteczne są ubezpieczone przez rząd, co gwarantuje, że pożyczkodawca nie straci swoich pieniędzy, jeśli pożyczkobiorca nie wywiąże się z płatności.

    Oto wada: ponieważ rząd federalny ubezpiecza te kredyty hipoteczne, pożyczkobiorcy muszą zapłacić z góry składkę na ubezpieczenie kredytu hipotecznego za tę opcję płatności, oprócz swojej zaliczki. Obecnie opłata wynosi 1,75% – czyli 5250 USD w przypadku kredytu mieszkaniowego w wysokości 300 000 USD. Pożyczkobiorcy będą również musieli opłacać roczne ubezpieczenie kredytu hipotecznego, obecnie około 0,85% kwoty pożyczonej pożyczki – lub 2,550 USD więcej rocznie, oprócz miesięcznych spłat kredytu hipotecznego. Pożyczki FHA są zwykle ograniczone do 417 000 USD. (W niektórych obszarach o wysokich kosztach limit wynosi 625 000 USD). Oznacza to, że masz ograniczoną siłę nabywczą przy korzystaniu z pożyczki FHA, chociaż jeśli nie chcesz obarczać się ogromną pożyczką mieszkaniową, nie będzie to problemem. .

    Pożyczka VA

    Program pożyczkowy Departamentu Spraw Weteranów Stanów Zjednoczonych, który rozpoczął się wraz z utworzeniem ustawy GI z 1944 r., Daje aktywnemu lub emerytowanemu personelowi wojskowemu możliwość zakupu domu z zaliczką w wysokości 0 USD i bez składki na ubezpieczenie hipoteczne. Pożyczki VA oferują również atrakcyjne oprocentowanie.

    Jednak „wymagania są dość surowe w przypadku pożyczek VA, mówi Miller. Pożyczkodawcy VA zazwyczaj szukają oceny kredytowej na poziomie 620, a każda pożyczka na zakup VA wymaga specjalnej oceny, która obejmuje wycenę nieruchomości i dokładne sprawdzenie stanu domu, co utrudnia uzyskanie wcześniejszej zgody.

    Pożyczka USDA

    Inny rodzaj kredytu hipotecznego wspieranego przez rząd, pożyczki te są oferowane przez Departament Rolnictwa Stanów Zjednoczonych ds. Rozwoju Obszarów Wiejskich w miastach o populacji do 10 000 osób (możesz sprawdzić na stronie internetowej USDA, czy Twoja lokalizacja się kwalifikuje). Pożyczki USDA, skierowane do kupujących o niskich dochodach, mogą mieć zaliczki na poziomie nawet 0%. Wady? Mimo że nie wymagają zaliczki, pobierają z góry opłatę za ubezpieczenie kredytu hipotecznego w wysokości 2% kwoty kredytu, a także ponoszą miesięczną składkę na ubezpieczenie kredytu hipotecznego w wysokości 0,5%, co oznacza, że ​​musisz płacić więcej przez cały okres pożyczki.

    Pożyczka Jumbo

    Jeśli mieszkasz na drogim rynku mieszkaniowym, możesz skończyć z dużą pożyczką – hipoteką przekraczającą limity dla pożyczek sponsorowanych przez rząd. W większości części kraju oznacza to pożyczki powyżej 417 000 USD; na obszarach, w których koszty utrzymania są niezwykle wysokie (np. na Manhattanie i San Francisco), próg wzrasta do 625 000 USD. (Możesz sprawdzić limit na swoim lokalnym rynku).

    Ale pamiętaj: ponieważ kwota pożyczanych pieniędzy jest tak wysoka, duże pożyczki hipoteczne wymagają zwykle od kupujących domu wpłacenia większej zaliczki – do 30% dla niektórych pożyczkodawców – i mają co najmniej 680 punktów kredytowych.

    Aby uzyskać więcej inteligentnych wiadomości i porad finansowych, przejdź do MarketWatch.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy