Reverse Mortgage Calculator | Jak to działa

17 lutego 2021
Category: Kredytowa Jest

Na tej stronie znajdziesz wiele informacji na temat odwróconych kredytów hipotecznych, łącze do naszego kalkulatora odwróconej hipoteki oraz przykłady obliczeń odwróconej hipoteki.

  • Ile pieniędzy mogę uzyskać z odwróconego kredytu hipotecznego?
  • Zrozumienie obliczeń odwróconego kredytu hipotecznegoDlaczego kwota mojego odwróconego kredytu hipotecznego nie jest równa pełnej wartości mojego domu?Przykład odwróconego kalkulatora hipotecznegoRóżnice między konwencjonalnymi pożyczkami a odwróconymi hipotekamiDostępne programy odwrotnego kredytu hipotecznegoOpcje odwrotnej spłaty kredytu hipotecznegoIle pieniędzy mogę uzyskać z odwróconego kredytu hipotecznego?

    Odwrotna hipoteka to opcja pożyczki pod zastaw domu dla właścicieli domów w wieku 62 lat i starszych. Kwota pieniędzy, jaką można uzyskać z odwróconego kredytu hipotecznego, różni się znacznie w zależności od osoby. Zmienne obejmują wiek, wartość nieruchomości i saldo kredytu hipotecznego. Wszystkie one odgrywają rolę w określaniu, do jakiej części wartości domu będziesz mieć dostęp, co można oszacować za pomocą kalkulatora odwróconej hipoteki.

    Jednak tylko pożyczkodawca będzie w stanie podać dokładną kwotę w dolarach na podstawie aktualnych stóp procentowych i opłat programowych, a także oszacowanej wartości domu.

    Zrozumienie odwróconych kalkulatorów hipotecznych

    Zanim wypróbujesz kalkulator odwróconej hipoteki, aby oszacować kwotę odwróconej pożyczki hipotecznej, przyjrzyjmy się, jak działają obliczenia.

    Istnieją dwa rodzaje odwróconych kredytów hipotecznych:

      1. Home Equity Conversion Mortgages (HECM), które są ubezpieczone federalnie

      2. Programy zastrzeganych hipotek odwróconych

    Każdy z tych programów przyniesie różne kwoty pieniędzy.

    Twój pożyczkodawca odwrotnego kredytu hipotecznego określi rzeczywistą kwotę pożyczki za pomocą:

    • Dostępne warunki programu odwróconych kredytów hipotecznych
    • Wartość Twojego domuObowiązujące stopy procentoweKwota wszelkich niespłaconych pożyczek pod Twój domTwój wiek i wiek wszystkich innych posiadaczy tytułuKorzystając z tych informacji, pożyczkodawca wskaże, jaki procent wartości twojego domu może zostać pożyczony. Kalkulator odwróconej hipoteki może tylko przybliżać te wartości.

      Ponieważ odwrócone kredyty hipoteczne HECM są ubezpieczone federalnie, istnieje maksymalna wartość nieruchomości, która może zostać obciążona hipoteką. Od 2029 r. Limit odwróconych kredytów hipotecznych HECM wynosi 765 600 USD.

      Oznacza to, że nawet jeśli Twój dom jest wart więcej, kwota, do której się kwalifikujesz, będzie stanowić procent kwoty maksymalnej. Większość kalkulatorów odwróconego kredytu hipotecznego może dostarczyć jedynie informacji o odwróconej hipotece HECM.

      Własne opcje pożyczki „jumbo nie korzystają z tego limitu i często mają bardzo różne struktury opłat. W związku z tym większość kalkulatorów odwrotnego kredytu hipotecznego nie uwzględnia tych dostępnych opcji i aby uzyskać wycenę, musisz porozmawiać z pożyczkodawcą.

      Dlaczego kwota mojego odwróconego kredytu hipotecznego nie jest równa pełnej wartości mojego domu?

      Istnieją dwa główne powody, dla których kwota pożyczki z kalkulatorem odwróconego kredytu hipotecznego może być niższa niż myślisz, że powinna być.

      1. Kapitał własny domu

      Pomimo powszechnego przekonania, nadal jesteś właścicielem domu, nawet po zaciągnięciu odwróconej hipoteki. Posiadanie domu oznacza, że ​​zachowasz przynajmniej część swojego udziału w kapitale domu.

      Nie ma możliwości pożyczenia pełnej wartości domu przy zachowaniu tytułu własności na swoje nazwisko.

      Zaletą utrzymania kapitału własnego w domu jest to, że zapewnia on większą elastyczność na przyszłość.

      W pewnym momencie możesz zdecydować, że chcesz przenieść się do czegoś mniejszego lub przenieść się do nowego obszaru. Nadal będziesz mieć możliwość sprzedaży domu.

      Gdy Twój dom zostanie sprzedany, możesz wykorzystać wpływy na spłatę salda odwróconej pożyczki hipotecznej. Następnie możesz użyć pozostałego kapitału własnego domu na sfinansowanie przeprowadzki.

      Przekazywanie domu Twoim spadkobiercom

      Twoi spadkobiercy również będą mieli pierwsze obrzędy w Twoim domu, jeśli będziesz w nim mieszkać, aż do Twojej śmierci. Będą musieli refinansować, jeśli chcą, aby Twój dom był używany jako główne miejsce zamieszkania lub inny cel.

      W przeciwnym razie mogą sprzedać dom i wykorzystać te pieniądze, aby zapłacić to, co jesteś winien na RM. Mogą zatrzymać wszelkie pozostałe pieniądze.

      2. Spłata bieżącego kredytu hipotecznego

      Odwrócona hipoteka może być jedyną pożyczką w Twoim domu.

      W rezultacie pierwszą funkcją odwróconej hipoteki jest spłata wszelkich istniejących zastawów na Twojej nieruchomości.

      Czy nadal masz saldo z tytułu kredytu hipotecznego lub innego rodzaju kredytu mieszkaniowego? Jeśli tak, część Twojej odwróconej pożyczki hipotecznej musi zostać wykorzystana na spłatę istniejącego salda.

      Przykład odwróconego kalkulatora hipotecznego

      Załóżmy, że masz 65 lat i posiadasz dom o wartości 300 000 USD i 50 000 USD na spłatę istniejącego kredytu hipotecznego. Możesz kwalifikować się do odwróconej pożyczki hipotecznej w wysokości około 120 000 USD (po odjęciu wszystkich opłat za zamknięcie).

      Nie oznacza to jednak, że natychmiast uzyskasz dostęp do 120 000 USD.

      Firma zajmująca się odwróconym kredytem hipotecznym najpierw wystawi czek na aktualnego posiadacza kredytu hipotecznego. To spłaci istniejący kredyt hipoteczny. Dzieje się tak przede wszystkim, więc nie masz możliwości ominięcia tego, aby uzyskać dostęp do pełnych 120 000 USD.

      Zapewni to OGROMNĄ korzyść z wyeliminowania miesięcznych rat kredytu hipotecznego. To z kolei poprawia miesięczny przepływ gotówki.

      Pamiętaj, że podatki od nieruchomości i ubezpieczenie domu nadal są Twoją odpowiedzialnością.

      Różnice między konwencjonalnymi pożyczkami a odwróconymi hipotekami

      Konwencjonalne kredyty hipoteczne lub linie kredytowe mogą zapewnić dostęp do wyższego odsetka wartości domu. Ale są dwa GŁÓWNE kompromisy między konwencjonalną pożyczką a odwróconą hipoteką.

      1. Brak

      miesięcznych spłat Odwrócona hipoteka nie wymaga dokonywania miesięcznych spłat pożyczki. Ale konwencjonalna pożyczka z pewnością tak.

      Teraz, ci ludzie, którym zależy na utrzymaniu równości w swoich domach, nie martw się. Brak obowiązku dokonywania miesięcznych spłat kredytu hipotecznego to nie to samo, co stwierdzenie, że nie możesz.

      Jeśli jesteś zainteresowany próbą obniżenia odsetek i podwyższenia kapitału, MOŻESZ dokonać wpłaty na odwrotny kredyt hipoteczny. Możesz zapłacić tyle, ile chcesz, kiedy tylko zechcesz. Nie ma żadnej kary za wypłatę RM.

      Jest kilka rzeczy do zrobienia. Ale są to rzeczy, które najprawdopodobniej i tak już robisz.

        za. Bądź na bieżąco z podatkami od nieruchomości i ubezpieczeniem domu,

        b. Utrzymuj swoją własność.


      2. Okres kredytowania

      Inną istotną różnicą między odwróconą hipoteką a innymi typami kredytów mieszkaniowych jest termin. Dopóki będziesz mieszkać w domu, pilnować podatków, ubezpieczenia i alimentów, pożyczka nie stanie się należna. Pożyczka stanie się wymagalna, gdy Ty (i Twój współmałżonek, jeśli ją posiadasz) opuścisz tę nieruchomość na stałe.

      Jeśli nadal mieszkasz, gdy dom jest sprzedawany, po spłaceniu RM zachowasz pozostałą część kapitału własnego. Jeśli mieszkasz tam do śmierci, twoi spadkobiercy mogą sprzedać lub refinansować.

      Dostępne programy odwrotnego kredytu hipotecznego

      Obecnie istnieje tylko jeden szeroko dostępny odwrócony kredyt hipoteczny. Jest to odwrotna hipoteka hipoteczna z ubezpieczeniem federalnym (HECM).

      W zależności od potrzeb istnieją 3 główne warianty odwróconej hipoteki HECM:

      1. RM

      o stałym oprocentowaniu HECM W przypadku zabezpieczenia odwróconego kredytu hipotecznego ze stałą stopą procentową wszystkie wpływy z kredytu muszą zostać wykorzystane w następujący sposób:

        za. Aby spłacić istniejący kredyt hipoteczny.

        b. Należy wziąć jako gotówkę z góry.

      Ponieważ od pierwszego dnia pożyczki gromadzisz odsetki od pełnej kwoty pożyczki, zaoferowana zostanie stała stopa procentowa.

      2. RM o

      zmiennej stopie procentowej HECM Odwrotna hipoteka HECM o zmiennym oprocentowaniu umożliwia wykorzystanie pożyczki na dwa sposoby.

        za. Aby spłacić istniejący kredyt hipoteczny.

        b. I / lub weź wszystkie pozostałe wpływy z pożyczki jako linię kredytową lub roczne miesięczne spłaty dożywotnio.

      Przyjmowanie kwoty pożyczki jako linii kredytowej lub miesięcznych rat dożywotnich ma wiele zalet.

        za. Za pomocą linii kredytowej płacisz odsetki tylko od wypłacanych środków, a nie od całkowitej dostępnej kwoty.

        b. Kolejną fajną cechą linii kredytowej jest to, że z czasem będzie ona rosła, dając dostęp do większej liczby z roku na rok.

      3. HECM for Purchase

      Oprócz powyższych pożyczek istnieje program HECM for Purchase.

      HECM for Purchase umożliwia skorzystanie z odwróconego kredytu hipotecznego na zakup domu, który będzie używany jako nowe główne miejsce zamieszkania.

      Ten program pozwala seniorom połączyć korzyści wynikające z redukcji zatrudnienia z korzyściami z odwróconego kredytu hipotecznego. Mogą również wyeliminować swój dług hipoteczny i znaleźć dom, który jest dla nich bardziej praktyczny.

      Wyobraź sobie, że mieszkasz na nieruchomości o wartości 400 000 USD, na której nadal masz 100 000 USD kredytu hipotecznego. Gdybyś sprzedał swoją obecną nieruchomość, odszedłbyś z około 300 000 $ w kieszeni.

      Gdybyś zmniejszył rozmiar domu do 200 000 $, z HECM for Purchase wystarczyłby tylko około 100 000 $ na zakup nowego domu.

      Teraz nie tylko jesteś teraz w domu, który jest bardziej odpowiedni dla Ciebie, ale nadal masz 200 000 $ w banku i nie masz miesięcznych rat kredytu hipotecznego!

      Własne programy pożyczkowe „Jumbo

      Kilka firm pożyczkowych oferuje programy pożyczek na własność, głównie dla domów o wyższej wartości. Obejmują one mieszkania o wysokiej wartości, które nie są zatwierdzone przez FHA do HECM.

      Powiązany artykuł:Czy mogę uzyskać odwrócony kredyt hipoteczny na mieszkanie

      W przypadku programów zastrzeżonych, zwanych „Jumbo Reverse Mortgage, kwota, którą możesz pożyczyć, zależy od rzeczywistej wartości domu

      Przykład Jumbo Reverse Mortgage

      Powiedzmy, że masz 70 lat, a Twój dom jest wart 1 250 000 USD, a saldo kredytu hipotecznego wynosi 400 000 USD. Korzystając z programu HECM, możesz pożyczyć jedynie 300 000 dolarów – to za mało na spłatę kredytu hipotecznego. O ile nie masz oszczędności, aby spłacić różnicę, HECM nie wchodzi w grę.

      W przypadku dużej pożyczki możesz mieć dostęp do pełnego salda kredytu hipotecznego. Pozwala to wyeliminować comiesięczne spłaty kredytu hipotecznego i poprawić przepływ gotówki.

      Warunki korzystania z tych zastrzeżonych rozwiązań różnią się w zależności od firmy. Przekonasz się, że wkrótce zostanie wprowadzonych kilka nowych produktów.

      Możesz zadzwonić do nas pod numer 1-866-759-2559 aby sprawdzić, czy możesz połączyć Cię z pożyczkodawcą zastrzeżonych produktów. Mogą z Tobą przejrzeć wszystkie dostępne opcje.

      Opcje odwrotnej spłaty kredytu hipotecznego

      W zależności od Twojej sytuacji, możesz mieć kilka opcji, jak otrzymać wpływy z RM. Odwrotny pożyczkodawca hipoteczny może pomóc w zaprojektowaniu programu spełniającego Twoje wyjątkowe potrzeby.

      Aby uzyskać oficjalną wycenę, skontaktuj się z pożyczkodawcą odwróconego kredytu hipotecznego, wypełniając nasz formularz zapytania o informacje.

      Opcje dostępu do kapitału własnego domu mogą obejmować:

      1. Spłacenie istniejącego kredytu hipotecznego

      Jak wspomniano powyżej, jeśli jesteś winien cokolwiek na swoim domu, do spłaty istniejącego kredytu hipotecznego należy użyć odwróconej hipoteki. Jest to kluczowa korzyść, ponieważ eliminuje tradycyjne miesięczne spłaty kredytu hipotecznego.

      2. Gotówka

      Odwrócona hipoteka HECM o stałym oprocentowaniu umożliwia uprawnionym właścicielom domów zaciągnięcie gotówki. Można to zrobić w formie ryczałtu z kapitału własnego. Tę gotówkę można wykorzystać na DOWOLNY cel.

      Chociaż nie dokonujesz płatności miesięcznej, od całkowitej kwoty pożyczki naliczane są odsetki. Dzieje się tak co miesiąc, gdy masz odwrócony kredyt hipoteczny. W rezultacie całkowita wielkość Twojej pożyczki wzrośnie z czasem. Chociaż całkowita kwota zadłużenia nigdy nie może przekroczyć wartości Twojego domu.

      Jest to ważny czynnik, ponieważ niektórzy myślą w następujący sposób: „Cóż, nigdy nie chciałbym zostawić moich dzieci w długach.

      Kiedy osoba dziedziczy dom, na którym jest spłacony odwrócony kredyt hipoteczny, nie ma finansowego zobowiązania do robienia czegokolwiek z tym domem.

      Jeśli nadal istnieje kapitał wykraczający poza to, co jest należne na RM, sprzedaż domu przyniosłaby im oczywiście korzyść. Następnie mogą spłacić wszystko, co jest winne firmie RM, a pozostałą część zatrzymać.

      Jeśli sprzedaż domu na podstawie tego, co jest mu należne, nie przynosi żadnych korzyści, mogą po prostu usunąć dowolne z Twoich rzeczy osobistych i odejść.

      Jeśli nic nie zostanie zrobione z domem w określonym czasie (pożyczkodawcy decydują o tym okresie), firma RM przejmie nieruchomość. Sprzedają go sami i odzyskają w ten sposób swoje pieniądze, bez szkody dla spadkobierców.

      3. Otrzymuj miesięczny dochód

      Wybór otrzymywania miesięcznego dochodu z odwróconego kredytu hipotecznego jest podobny do zakupu renty.

      Zwykle można wybrać opcję „Najem lub opcję dożywotniego dochodu miesięcznego. Jednak niektórzy pożyczkodawcy mogą również oferować opcje „terminowe.

      Opcja terminowa oznacza, że ​​przez określony czas będziesz otrzymywać miesięczny dochód.

      W przypadku opcji terminowej prawdopodobnie otrzymywałbyś co miesiąc większą kwotę pieniędzy niż w przypadku opcji dożywotniej lub dożywotniej.

      Pamiętaj, że im dłużej zdecydujesz się rozrzucić pieniądze, tym niższa będzie miesięczna kwota. Aby ustalić, jaki dochód możesz otrzymać w przypadku opcji terminowej, skontaktuj się z pożyczkodawcą.

      4. Linia kredytowa pod zastaw domu Linia

      kredytowa to pieniądz, z którego możesz w każdej chwili skorzystać. Linia kredytowa różni się od opcji gotówkowej. Dzięki linii kredytowej odsetki są naliczane tylko od wykorzystanych pieniędzy, a nie od dostępnej kwoty.

      Linia kredytowa jest najpopularniejszą iw większości przypadków najbardziej opłacalną opcją otrzymania pożyczki RM. Dzieje się tak, ponieważ sam wybierasz, ile pieniędzy chcesz wziąć i kiedy chcesz.

      Odsetki są wypłacane tylko od kosztów pożyczki i zaciągniętej kwoty, podczas gdy dostępne saldo nadal rośnie.

      Wiele osób korzysta z tej opcji nie dlatego, że ma to natychmiastową potrzebę, ale dlatego, że chcą mieć coś na swoim miejscu, do czego można łatwo uzyskać dostęp w nagłych przypadkach (nagłe wydatki medyczne, niespodziewane naprawy domowe itp.).

      Skorzystaj z kalkulatora odwrotnego kredytu hipotecznego lub porozmawiaj z pożyczkodawcą o swoich obliczeniach odwrotnego kredytu hipotecznego

      Pożyczkodawca odwrotnego kredytu hipotecznego jest doskonałym źródłem dokładnych obliczeń odwróconego kredytu hipotecznego. Mogą pomóc w zaprojektowaniu programu spełniającego Twoje unikalne potrzeby.

      Aby uzyskać oficjalną wycenę, skontaktuj się z pożyczkodawcą odwróconego kredytu hipotecznego, wypełniając nasz formularz zapytania o informacje. Nadal masz pytania dotyczące obliczeń odwróconego kredytu hipotecznego? Zadzwoń do nas pod numer 866-759-2559.

    We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy