Twoje 401 (k) jest ważniejsze niż myślisz

Twoje 401 (k) jest ważniejsze niż myślisz
16 marca 2021
Category: Konto Bankowe

Jeśli myślisz o zanurzeniu się w swoim 401 (k), pomyśl jeszcze raz

  • FACEBOOK
  • ŚWIERGOT
  • LINKEDIN

Jeśli uczestniczysz w planie 401 (k), prawdopodobnie lubisz widzieć, jak Twoje oszczędności rosną każdego roku. Ale to uczucie może nie wystarczyć, aby naprawdę ochronić Twoje konto – przed Tobą.

Kiedy zmieniasz pracę i pieniądze nagle stają się dostępne, możesz pomyśleć o tym jako o łatwym sposobie pokrycia kosztów przeprowadzki i innych kosztów związanych z rozpoczęciem nowej pracy. Albo możesz finanso postrzegać swój 401 (k) jako sposób na zaoszczędzenie na dom lub inny duży zakup, albo jako skarbonkę, którą możesz zniszczyć dla edukacji dziecka.

Ale nie tak szybko: Twój 401 (k) to jedna z najlepszych opcji, które musisz odłożyć na emeryturę, więc mądrze jest zostawić ją w spokoju, chyba że napotkasz poważne trudności. Istnieją nie tylko ścisłe zasady dotyczące przedwczesnej wypłaty 401 (k) pieniędzy, ale również 401 (k) może być pewnego dnia najcenniejszą częścią twojego tortu emerytalnego; większość ludzi nie ma innego planu emerytalnego pracodawcy. Z tych wszystkich powodów 401 (k) jest ważniejsze niż mogłoby się wydawać.

Kluczowe wnioski

  • Konto 401 (k) to jedyny program emerytalny sponsorowany przez pracodawcę dostępny obecnie dla większości ludzi.
  • Jeśli Twój pracodawca odpowiada Twoim składkom 401 (k), a Ty nie masz wystarczającej sumy, aby zebrać całą kwotę, tracisz wolne pieniądze.
  • Jeśli dokonasz wypłaty ze swojego 401 (k) przed ukończeniem 59 lat, na ogół będziesz musiał zapłacić podatki i kary.

Oszczędności na emeryturę z 401 (k)

W przeszłości wielu pracowników sektora prywatnego mogło liczyć na tradycyjną emeryturę ze zdefiniowanymi świadczeniami od swojego pracodawcy. Ale to było wtedy. W 1980 r. Prawie 40% pracowników sektora prywatnego uczestniczyło w tradycyjnych programach emerytalnych. Do 2019 roku liczba ta spadła do mniej niż 15% i nadal spada. Wcześniejsze    

Tymczasem plany 401 (k) rosły. Dziś pozostają popularnym wyborem dla inwestorów, ponieważ oferują elastyczny, sprawdzony sposób oszczędzania na emeryturę. Pod koniec pierwszego kwartału 2019 roku ponad 55 milionów Amerykanów uczestniczyło w planach 401 (k), które według szacunków Instytutu Towarzystwa Inwestycyjnego posiadały aktywa o wartości 5,7 bln USD. Wcześniejsze  

Ponieważ tradycyjne emerytury stają się prawie przestarzałe, na 401 (k) rośnie presja, aby wykonać ciężką pracę na emeryturę. Niektórzy pracownicy mają indywidualne konto emerytalne (IRA) i inne oszczędności, które mogą dodać do puli, ale w większości przypadków większość ich dochodów prawdopodobnie pochodziłaby z ubezpieczenia społecznego plus cokolwiek mają w swoich 401 (k).

Nawet jeśli przystąpisz do Ubezpieczenia Społecznego w pełnym wieku emerytalnym – 66 lat dla większości osób z wyżu demograficznego, 67 dla pracowników urodzonych w 1960 roku lub później – zastąpi ono jedynie około 40% Twojego dochodu. Jednak planiści finansowi często mówią, że jeśli chcesz zachować styl życia, który lubisz, musisz zastąpić 70% do 90% swojego obecnego dochodu. W tym miejscu przychodzi wpłacanie 401 (k) – a najlepiej pozostawienie pieniędzy nietkniętych aż do przejścia na emeryturę.

Wypłata pieniędzy z 401 (k) przed ukończeniem 59 lat zazwyczaj skutkuje karą 10% za wcześniejszą wypłatę (są pewne wyjątki), a kwota, którą pobierasz, również podlega opodatkowaniu podatkiem dochodowym. Opróżnianie – lub nawet pobieranie stosunkowo niewielkich kwot – 401 (k) przed przejściem na emeryturę może mieć poważne konsekwencje dla standardu życia na emeryturze.

5,7 biliona dolarów

Szacunkowa kwota aktywów w planach 401 (k) na koniec pierwszego kwartału 2019 roku.

Obliczanie dochodu z emerytury

Jeśli zastanawiasz się, jakiego dochodu możesz oczekiwać od swojego 401 (k), Departament Pracy Stanów Zjednoczonych oferuje doskonały kalkulator dochodu dożywotniego. Jako przykład działania kalkulatora podaliśmy wiek emerytalny 66 lat dla osoby, która obecnie ma 46 lat, a zatem ma 20 lat do przejścia na emeryturę. Wskazaliśmy, że składka pracownika w wysokości 401 (k) wynosiła 100 USD miesięcznie, a wynik pracodawcy również wynosił 100 USD miesięcznie, co daje całkowitą roczną składkę w wysokości 2400 USD. Założyliśmy, że osoba fizyczna przyczyniła się do ich 401 (k) w poprzednich latach i miała saldo rachunku bieżącego w wysokości 50 000 USD.

Na podstawie tych informacji kalkulator dochodu w okresie życia przewidywał saldo konta w momencie przejścia na emeryturę w wysokości 187 453 USD i dochód w ciągu całego życia w wysokości 1018 USD. Gdyby nasz hipotetyczny emeryt również otrzymywał średnie świadczenie z Ubezpieczeń Społecznych w wysokości 1461 USD (za rok 2019) i nie miał innych źródeł dochodu, ich łączny miesięczny dochód wyniósłby 2479 USD.

Social Security Administration oferuje również kalkulatory, których możesz używać do prognozowania miesięcznych dochodów z tego źródła. Wcześniejsze  

Dlaczego twoje 401 (k) ma znaczenie

Jeśli włączysz własne liczby do obliczeń i odkryjesz, że nie masz wystarczających dochodów na emeryturze, będziesz musiał oszczędzać bardziej agresywnie. W tym miejscu Twoje 401 (k) nabiera jeszcze większego znaczenia, ponieważ może być znacznie skuteczniejszym narzędziem oszczędnościowym niż IRA. Dlaczego?

W 2020 r. Najwięcej, co możesz włożyć do 401 (k), to 19 500 $. Jeśli masz 50 lat lub więcej, możesz wpłacić dodatkowe 6500 $ poprzez datek. Jednak w przypadku IRA maksymalny wkład to zaledwie 6000 USD plus kolejne 1000 USD, jeśli masz 50 lat lub więcej. Wcześniejsze  

Zaletą 401 (k) nad IRA są znacznie wyższe limity składek.

Oprócz różnicy limitów oszczędności, inną dużą korzyścią ze zmaksymalizowania kwoty, którą wpłacasz do 401 (k), jest to, że pracodawca dopasuje twoje składki o dowolny procent. Jeśli nie zainwestujesz przynajmniej tyle, aby uzyskać pełne dopasowanie do pracodawcy, to tak, jakbyś przepuścił darmowe pieniądze. Nawiasem mówiąc, te pieniądze nie wliczają się do Twojego limitu składek.

Wielu pracodawców pokrywa co najmniej część składek 401 (k) swoich pracowników. Na przykład, powiedzmy, że pracodawca wpłaca 100% składek do 3% wynagrodzenia. Więc jeśli zarabiasz 40 000 USD rocznie, składka Twojego pracodawcy zwiększyłaby Twoje 401 (k) o kolejne 1200 USD, o ile sam wniósł przynajmniej tyle samo.

Jeśli twój współpracownik zarabia taką samą pensję i nie zdecyduje się na wpłatę 401 (k), nie tylko straci możliwość odkładania na emeryturę korzystną z podatku, ale także zrezygnował z darmowych 1200 $ od pracodawcy .

Dopasowanie 401 (k) jest straszną rzeczą do zmarnowania – podobnie jak każde 401 (k) w ogóle. Jednak zbyt często pracownicy w ogóle nie uczestniczą w tych planach. Być może jednak by tak zrobili, gdyby naprawdę zrozumieli, w jaki sposób wyrzucają darmowe pieniądze z meczu pracodawcy.

Podsumowanie

Zawsze staraj się wpłacać co najmniej tyle do 401 (k), aby uzyskać pełną zgodność pracodawcy. Rozważ odłożenie jeszcze większej kwoty, jeśli możesz sobie na to pozwolić, do wysokości swojego rocznego limitu składki. Jeśli zmienisz pracę, nie wydawaj pieniędzy; Zamiast tego, jeśli to możliwe, prześlij go na IRA lub 401 (k) nowego pracodawcy. Tak czy inaczej, Twoje pieniądze będą rosły, odroczone podatkowo, przez lata emerytalne.

Pamiętaj, że ważnym kluczem do każdego planu oszczędzania na emeryturę – niezależnie od jego rodzaju – jest konsekwentne oszczędzanie.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy