Ultimate Guide 2020: Wyjaśnienie opłat za przetwarzanie kart kredytowych

17 lutego 2021

Aby prowadzić biznes w dzisiejszym świecie, nieuniknione jest, że będziesz musiał uiścić opłaty za przetwarzanie karty kredytowej, aby konto handlowca działało. Dotyczy to rozpoczynania działalności internetowej od podstaw lub po prostu rozbudowy sklepu stacjonarnego.

Nie ma standardowego modelu, który firma obsługująca karty kredytowe mogłaby zastosować przy administrowaniu opłatami za konto sprzedawcy. Banki i firmy obsługujące karty kredytowe przerzucają swoje koszty na podmiot przetwarzający, który dodaje koszty obsługi oraz marże z tytułu ryzyka kredytowego i rodzaju ryzyka biznesowego.

Również nie wszystkie procesory stosują ten sam model cenowy. Czterech czołowych dostawców kart kredytowych corocznie zwalnia opłaty za przetwarzanie kart kredytowych. Na przykład Visa ma swoje opłaty interchange opublikowane online, aby każdy handlowiec i klient mógł je zobaczyć. Chociaż handlowiec nie może negocjować stawek interchange z bankiem lub wystawcą karty kredytowej, może negocjować niektóre opłaty procesora. Aby skutecznie negocjować z firmą przetwarzającą, musisz najpierw zrozumieć, w jaki sposób szacują opłaty za konta handlowe.

W jaki sposób podmiot obsługujący płatności ustala opłaty za obsługę karty kredytowej

Każdy podmiot obsługujący karty kredytowe ocenia konta w inny sposób w zależności od rodzaju działalności i historii przetwarzania. Średnie opłaty za przetwarzanie kart kredytowych, które płaci handlowiec, w rzeczywistości będą się różnić. Istnieje wiele czynników, które wpływają na ustalenie opłat za przetwarzanie kart kredytowych dla handlowca.

O wiele bardziej zależy od tego, co decyduje o opłatach transakcyjnych, które pobiera sprzedawca, poza tym, co myślisz. W proces angażują się trzy różne strony. Oto kim są i za co każdy z nich jest odpowiedzialny przy przetwarzaniu kart kredytowych:

  • Firmaobsługującakarty kredytowe– często nazywana „emitentem, ponieważ to instytucja finansowa (tj. Banki i spółdzielczekasypożyczkowe) wydaje kartę kredytową. Przykłady obejmują Citibank, Chase, Capital One, Wells Fargo i Bank of America.
  • Sieć kart kredytowych– te firmy są partnerami firm obsługujących karty kredytowe. Najbardziej znane to Visa i Mastercard.Podmiot obsługującypłatności– firma, która przeprowadza transakcje kartami kredytowymi i zapewnia ich bezpieczne przetwarzanie.Każda z tych stron określa opłaty transakcyjne, które pobierze za swoje zaangażowanie w transakcję kartą kredytową.

    Rodzaje cen przetwarzania kart kredytowych, które określają opłatyOpłaty naliczane przez procesor płatności będą zależały od modelu cenowego, jaki naliczy dostawca. Aby zabezpieczyć konto handlowe dla swojej firmy, najprawdopodobniej skorzystałeś z usług dostawcy usług handlowych, który połączył Cię z procesorem płatności. Oto cztery popularne modele cenowe używane przez procesory płatności:

    • Ceny Interchange-Plus– dwie części składają się na ten model cenowy. Sieci kart kredytowych wyznaczają „wymianę. Dodatkowa marża naliczana przez procesor to „plus.
    • Ceny wielopoziomowe– podzielone ogólnie na trzy poziomy:
      • Kwalifikowane – transakcje obciążone niższymi opłatami; Zwykle karty kredytowe i debetowe bez wynagrodzenia.
      • Mid-Qualified – środek transakcji drogowych z wyższymi opłatami niż transakcje kwalifikowane.Niekwalifikowane – najdroższe rodzaje transakcji; na ogół są to karty kredytowe z wyższym programem lojalnościowym i karty firmowe. Ceny mieszane– jest to stawka ryczałtowa uwzględniająca wszystkie typy transakcji, w tym karty kredytowe, karty lojalnościowe i karty debetowe.Ceny pakietowe– zwykle oznacza to stałą stawkę + opłaty za obniżenie. „Najkorzystniejszy kurs wymiany to najniższy koszt, jaki akceptant zapłaciłby, określony na podstawie sposobu przetwarzania transakcji, branży i terminowości przesłania transakcji do rozliczenia. Opłata interchange Plus – opłata interchange + stała wartość procentowaCeny oparte na członkostwie– jeśli procesor ma model oparty na członkostwie, zapłacisz miesięczną lub roczną opłatę członkowską oraz stawkę wymiany naliczaną przez sieć.Obniżenie opłaty za konto sprzedawcyJednym z głównych czynników określających wysokość pobieranej opłaty jest to, czy karta kredytowa została przeciągnięta, czy wprowadzona. Transakcje przetwarzane za pomocą machnięcia wiążą się z mniejszym ryzykiem niż transakcje z kluczem. W rezultacie opłaty są niższe w przypadku transakcji przeciągniętej. Nazywa się to „obniżeniem.

        Obniżenie poziomu może wystąpić, gdy transakcja nie kwalifikuje się, ponieważ:

        • Transakcja została wpisana zamiast przeciągnięcia
        • Transakcja nie została przekazana do rozliczenia w ciągu 1 lub 2 dniRodzaj karty użytej do zakupu (np. Karta Rewards, karty kredytowe premium)Rodzaj karty, z której korzysta Twój klient, również ma znaczenie. Bardziej ekskluzywne karty kredytowe z solidnymi nagrodami lub wizytówki będą miały wyższe opłaty z nimi związane.

          Dodatkowo, jeśli z jakiegokolwiek powodu Twoja firma jest uważana za „wysokiego ryzyka, stawki transakcji kartą kredytową mogą wzrosnąć. Może się to zdarzyć z wielu powodów, ale zazwyczaj wraca do procesora, który uważa, że ​​Twoja firma jest ryzykowna.

          Niezbywalne opłaty dla wystawców kart handlowych

          Są to opłaty pobierane bezpośrednio z kart Visa i MasterCard, które są przekazywane sprzedawcy. Średnie koszty będą zazwyczaj wynosić od 1,5 do 2,9 procent ceny zakupu, gdy karta zostanie przeciągnięta lub włożona. I około 3,5 procent dla wszystkich transakcji wprowadzonych.

          Cztery główne sieci mają następujące średnie koszty:

          • Wiza– 1,43 proc. Do 2,4 proc
          • Mastercard– od 1,55 proc. Do 2,6 procAmerican Express– od 2,5 do 3,5 procDiscover– od 1,56 proc. Do 2,3 procPamiętaj, że te wartości procentowe zmieniają się co roku, co dwa lata lub nawet według własnego uznania. Aby uzyskać najbardziej aktualne informacje o kosztach, skontaktuj się z firmą obsługującą Twoją kartę kredytową lub z samym wydawcą karty.

            Terminologia, która pomoże Ci porozmawiać o opłatach za przetwarzanie kart kredytowych

            Oto kilka powszechnych terminów, które powinieneś zrozumieć, zanim przejdziesz dalej:

            • Płaska opłatajest statyczny koszt, który nie zmienia się w zależności od kosztu zakupu. Zwykle opłata za zwrot kosztów sieci komputerowej, które obejmują sprzęt, oprogramowanie i połączenie sieciowe.
            • Procentowajest zmienna koszt, który jest zależny od kosztu zakupu. Jest to powszechnie dodawane do ryzyka finansowego.Opłat przetwarzanie= płaską opłat + procent.Na wysokim poziomie, opłaty przetwarzania kart kredytowych może być podzielone na wspólnych opłat koncie Merchant opłat administracyjnych i przypadkowe opłat . Każdy ma swoje unikalne miejsce w cyklu przetwarzania płatności.

              Wspólne opłaty za przetwarzanie kart kredytowych na koncie handlowca

              Opłata za wymianę

              Sprzedawcy na ogół będą musieli uiścić tak zwanąopłatę interchange(znaną również jako „stopa wymiany). Opłaty te nie są kwotą, którą można przewidzieć i są zwykle obliczane na podstawie łącznej kwoty opłat.

              Obliczenie to zazwyczaj procent sprzedaży powiększony o stałą opłatę. Na przykład 1,80% + 0,10 USD.

              Utrudnia to z góry ustalenie, jakie opłaty będą obowiązywać handlowców na koniec miesiąca.

              Oprócz tego Visa i Mastercard dostosowują swoje stawki co pół roku. Innym zmiennym czynnikiem jest sposób przeprowadzania transakcji na karcie i gdzie, a także rodzaj używanej karty kredytowej. Visa przedstawiła swoje opłaty za zwrot kosztów interchange w ponad 100 klasyfikacjach. Na przykład transakcja przeprowadzona w hotelu i wypożyczalni samochodów, dla której obecna jest karta kredytowa, zostanie obciążona opłatą w wysokości 2,40 procent plus 0,10 USD na karcie kredytowej Visa Signature Preferred / Visa Infinite.

              Opłata manipulacyjnaProcesor płatności będzie również generalnie pobierał stałą opłatę i prowizję, które odpowiadają strukturze wspomnianej powyżej opłaty interchange.

              Typ sprzedawcy, wielkość przetwarzania i inne czynniki określą stawkę i wartość procentową tych opłat. Oto pięć czynników, które mają duży wpływ na opłaty manipulacyjne:

              • Rodzaj karty– karty kredytowe i debetowe mają różne stawki. Ale nawet w przypadku kart kredytowych stawki te będą inne. Najdroższym rodzajem karty kredytowej jest zazwyczaj biznesowa karta kredytowa.
              • Sieć– wszystkie główne sieci, w tym Visa, Mastercard, Discover i American Express, mają różne stawki interchange. W tych sieciach mogą również istnieć różne poziomy. Na przykład Visa oferuje produkty na poziomie Platinum i Signature, które mają różne opłaty interchange.Rodzaj przetwarzania– ma również znaczenie sposób wprowadzenia karty kredytowej do systemu. Przeciąganie po terminalu POS, ręczne wprowadzanie numerów, płatności online, płatności mobilne lub cyfrowe oraz obsługa transakcji bez użycia karty są różnie naliczane przez sieci.Kod kategorii sprzedawcy– MCC jest tym, co firmy obsługujące karty kredytowe przypisują transakcje konsumenckie. Te czterocyfrowe liczby są zwykle częściowo określane przez rodzaj struktury biznesowej i poziom ryzyka. Na przykład restauracja zostanie sklasyfikowana inaczej niż firma prowadząca supermarket.Roczna sprzedaż firmy– oblicza łączną liczbę dolarów i liczbę transakcji, które Twoja firma generuje w ciągu roku.Opłata transakcyjnaOpłata transakcyjna to stała opłata za każdą transakcję, która jest pobierana od każdej transakcji wraz z opłatą manipulacyjną. Opłata ta może wynosić od zera do góry, ale zwykle wynosi około 0,10 USD dla kont z zamkiem i 0,25 USD dla kont z kluczem. Opłata jest naliczana od wszystkich zatwierdzonych lub odrzuconych transakcji, a także od partii i zwrotów. Dostęp do sieci przetwarzania jest płatny. Dlatego opłata jest naliczana za każdym razem, gdy uzyskuje się dostęp do sieci.

                Regularnie planowane opłaty administracyjne

                Aby utrzymać Twoje konto sprzedawcy, firma przetwarzająca pobiera te zryczałtowane opłaty.

                • Opłata roczna– niektóre procesory pobierają roczną opłatę tylko za zapewnienie sprzedawcy dostępu do oprogramowania i rozwiązań.
                • Miesięczna opłata minimalna– ta opłata jest minimalną kwotą, którą musisz zapłacić miesięcznie w ramach opłat manipulacyjnych. Jeśli nie osiągniesz tej kwoty, zostaniesz obciążony różnicą między rzeczywistą a minimalną. Na przykład, jeśli masz wyjątkowo powolny miesiąc i naliczasz tylko 10 USD z tytułu opłat manipulacyjnych, ale minimalna kwota przetwarzania wynosi 15 USD, na koniec miesiąca zostanie naliczona opłata w wysokości 5 USD, aby spełnić miesięczne minimum. Wskazówka: dodatkowe opłaty za średnie i niekwalifikowane opłaty nie są wliczane do osiągnięcia miesięcznego minimum.Opłataza wyciąg – ta opłata to miesięczna opłata za dostarczenie wyciągu papierowego do Twojej firmy.Opłata za połączenie bezprzewodowe– jeśli korzystasz z bezprzewodowego urządzenia obsługującego karty kredytowe, jest to Twój miesięczny rachunek za telefon komórkowy.Opłata za dostęp do Internetu– jeśli przetwarzasz transakcje przez Internet lub za pośrednictwem strony internetowej, jest to dodatkowa opłata za wszystkie transakcje internetowe. Opłata ta nie jest pobierana na wszystkich rachunkach przetwarzania płatności, nawet jeśli zapewnione jest korzystanie z Internetu.Opłata za materiały– niektórzy sprzedawcy otrzymują miesięczne dostawy. Opłata ta ma na celu pokrycie kosztów zapewnienia tych dostaw.Opłata za nagłówek partii / partii– ta opłata jest naliczana za każdym razem, gdy sprzedawca wysyła partię swojego terminala EMV, terminalu mobilnego lub oprogramowania, co zwykle jest pobierane pod koniec każdego dnia roboczego.Opłata za niezgodność z PCI –procesory zwykle mają do 90 dni na uzyskanie zgodności z PCI, zanim zaczną pobierać opłatę za niezgodność. Pamiętaj, aby poprosić firmę handlową o wykonanie testu PCI, aby całkowicie uniknąć opłaty.Opłaty dodatkowe: autoryzacja, obciążenie zwrotne i wypowiedzenie

                  Dodatkowe opłaty nie są powszechne na kontach handlowców i występują tylko wtedy, gdy wydarzy się jedna z następujących rzeczy.

                  • Opłata za autoryzację głosu– autoryzacja głosowa ma miejsce, gdy sprzedawca dzwoni do Help Desk, aby ręcznie autoryzować transakcję.
                  • Opłata za Voice AVS– Voice AVS oznacza ręczną weryfikację adresu posiadacza karty w stosunku do karty poprzez wezwanie karty do działu pomocy procesora.Elektroniczna opłata AVS– Elektroniczne AVS to program w terminalu karty kredytowej, który podpowiada i weryfikuje adres posiadacza karty z informacjami powiązanymi z kartą. Ten proces odbywa się automatycznie za pośrednictwem terminala.Opłata zwrotna– ta opłata jest pobierana, gdy sprzedawca otrzymuje obciążenie zwrotne na swoim koncie handlowca.Opłata za zwrot / zwrot ACH– opłata za zwrot jest pobierana, gdy procesor próbuje odebrać płatność od Ciebie, a na Twoim koncie bankowym nie ma wystarczających środków.Opłata zawcześniejsze rozwiązanie umowy – opłata za wcześniejsze rozwiązanie jest pobierana, jeśli sprzedawca zamknie swoje konto lub zerwie umowę przed uzgodnionym terminem.Opłaty za przetwarzanie kart kredytowych, na które należy zwrócić uwagę

                    Niektórzy operatorzy mogą próbować pobierać wyższe opłaty, niż jest to konieczne. Jeśli wystąpi opłata należąca do jednej z tych kategorii, zadzwoń do swojego procesora i poproś o rozbicie opłaty i wyjaśnienie, dlaczego została naliczona.

                    • Opłataza złożeniewniosku– niektóre firmy pobierają opłaty za złożenie wniosku. O ile nie jesteś firmą spoza Ameryki lub firmą o wysokim ryzyku, jeśli firma tego wymaga, w twoim najlepszym interesie byłoby znalezienie innego dostawcy przetwarzania kart kredytowych.
                    • Opłata instalacyjna lub początkowa– jest to opłata za samą konfigurację u dostawcy. Większość dobrych dostawców nie pobiera opłaty konfiguracyjnej.Opłataza transakcję sprzedaży – opłata za transakcję sprzedaży może być dodana do każdej transakcji przetwarzanej przez handlowca. Z tego powodu naprawdę sumują się i często są trudne do zidentyfikowania. Jeśli zauważysz, że zostaniesz obciążony tą opłatą, w twoim najlepszym interesie będzie znalezienie innego dostawcy obsługującego karty kredytowe.Opłataza pobranie – może zostać naliczona opłata za pobranie za żądanie kopii potwierdzenia transakcji. Zazwyczaj nie należy naliczać opłat, gdy klient lub podmiot przetwarzający potrzebuje kopii transakcji od Ciebie.Zrozumienie przetwarzania kart kredytowych pomoże Ci znaleźć procesor, który będzie pasował do Twojej firmy. Umowy mogą się różnić w zależności od wybranego procesora; przed podpisaniem umowy konieczne jest omówienie kosztów i warunków. Jeśli chcesz zmienić przetwórców, zapytaj ich, jakie są ich stawki, a następnie poproś o rozbicie Twojego oświadczenia.

                      Opłaty za przetwarzanie kart kredytowych specyficzne dla Twojej firmy

                      Najlepszym sposobem ustalenia wysokości opłat manipulacyjnych dla Twojej firmy jest rozmowa z dostawcą usług handlowych, aby dowiedzieć się, jak działają ich ceny. Powinni być w stanie pomóc Ci zrozumieć, czego potrzebuje Twoja firma i czego się spodziewać. Po skonfigurowaniu konta sprzedawcy możesz zacząć akceptować karty kredytowe od swoich klientów.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy