Co to jest wycena oparta na ryzyku?

17 lutego 2021
Category: Warunkami Oferty

Wycena oparta na ryzyku to metoda, którą pożyczkodawcy używają do określenia stóp procentowych i innych warunków pożyczki i karty kredytowej w oparciu o zdolność kredytową wnioskodawcy. Wyniki kredytowe są głównym sposobem, w jaki pożyczkodawcy mogą ocenić Twoją zdolność kredytową, ale mogą również wziąć pod uwagę inne czynniki.

Czytaj dalej, aby dowiedzieć się więcej o tym, jak wycena oparta na ryzyku może wpłynąć na Twoje finanse i co możesz zrobić, aby poprawić swoją zdolność kredytową.

Jak wycena oparta na ryzyku wpływa na stopy procentowe

Nierzadko potrzebujesz pożyczki lub linii kredytowej, aby sfinansować duży zakup lub pokryć codzienne wydatki. Kredyty hipoteczne, kredyty samochodowe, pożyczki osobiste i karty kredytowe mogą pomóc Ci wykorzystać swoje finanse, ale ten przywilej ma swoją cenę.

Podczas gdy większość pożyczkobiorców spłaca swoje długi, niektórzy nie. Banki i inni pożyczkodawcy kompensują to ryzyko, pobierając różne stopy procentowe od swoich produktów kredytowych i kart kredytowych.

W zależności od rodzaju kredytu lub karty kredytowej zakres stóp procentowych może się różnić. Na przykład średnie oprocentowanie karty kredytowej wynosi 17,56% (od listopada 2018 r.), A średnie oprocentowanie nowej pożyczki samochodowej wynosi 5,11% (od IV kwartału 2017 r.).

Niezależnie od rodzaju kredytu, jeśli masz doskonałą historię kredytową, możesz ogólnie oczekiwać, że uzyskasz wynik poniżej średniej. Jeśli pożyczkodawca uważa cię za ryzykownego pożyczkobiorcę, możesz spodziewać się wyższej stopy procentowej.

Ponadto pożyczkodawcy mają różną tolerancję na ryzyko. Podczas gdy niektórzy mogą chcieć pożyczać pożyczkobiorcom z mniejszym niż gwiezdnym kredytem – oczywiście z wyższą stopą procentową – inni mogą wprost odrzucić Twój wniosek.

W rezultacie ważne jest, aby znać nie tylko swoje wyniki kredytowe, ale także inne czynniki, które pożyczkodawcy biorą pod uwagę podczas rozpatrywania wniosku.

Jak pożyczkodawcy określają Twoją zdolność kredytową

Oceny kredytowe zostały zaprojektowane, aby pomóc pożyczkodawcom przewidzieć, jakie jest prawdopodobieństwo spłaty pożyczki lub spłaty karty kredytowej. Ale twoje wyniki nie zawsze pokazują pełny obraz.

W rezultacie pożyczkodawcy często przyglądają się kilku aspektom Twojego profilu finansowego, aby ocenić, czy stanowisz ryzyko, czy nie. Faktyczne czynniki, które pożyczkodawcy rozważają i jak je oceniają, mogą się różnić, ale oto ogólne elementy:

Oceny kredytoweTwoja ocena kredytowa to trzycyfrowa liczba, która stanowi migawkę Twojego raportu kredytowego. Generalnie bierze pod uwagę twoje:

  • Historia płatności
  • Ile jesteś winienDługość historii kredytowejNowy kredytMix kredytówTo powiedziawszy, faktycznie masz kilka ocen kredytowych. Istnieje nie tylko kilka różnych firm oceniających zdolność kredytową – dwie główne firmy to FICO ® i VantageScore – ale każda firma może oferować różne modele w zależności od rodzaju kredytu, o który się ubiegasz, i ulepszeń w miarę upływu czasu.

    Co więcej, Twoje wyniki kredytowe mogą się różnić w zależności od agencji informacji kredytowej, z której korzysta model oceny zdolności kredytowej. Experian, Equifax i TransUnion zbierają i przechowują dane w różny sposób. Ponadto błąd, który pojawia się w raporcie w przypadku jednej agencji, może nie być wyświetlany w przypadku innych.

    W rezultacie podczas sprawdzania zdolności kredytowej możesz zobaczyć inną liczbę niż ta, którą widzi pożyczkodawca podczas sprawdzania. Jeśli rozbieżność jest niewielka, prawdopodobnie nie musisz się martwić. Ale jeśli jest duży, może wystąpić problem z jednym z raportów kredytowych i powinieneś sprawdzić, czy nie ma błędów.

    Stosunek zadłużenia do dochodówNie musisz koniecznie mieć wysokich dochodów, aby otrzymać pozwolenie na pożyczkę. Ale stosunek zadłużenia do dochodów musi mieścić się w rozsądnym zakresie.

    Twój wskaźnik zadłużenia do dochodów oblicza się, dzieląc łączne miesięczne spłaty zadłużenia przez miesięczny dochód brutto. Na przykład, powiedzmy, że zarabiasz 60 000 USD rocznie i masz następujące spłaty długu:

    • Pożyczki studenckie: 300 USD
    • Kredyt samochodowy: 350 USDKredyt hipoteczny: 1300 USDMinimalna kwota płatności kartą kredytową: 50 USDTwoje całkowite miesięczne zobowiązanie z tytułu zadłużenia wynosi 2000 USD, a miesięczny dochód brutto 5000 USD, co daje stosunek zadłużenia do dochodu na poziomie 40%.

      Właściwy stosunek zadłużenia do dochodów zależy od rodzaju kredytu, o który się ubiegasz. Przed złożeniem wniosku sprawdź ponownie u pożyczkodawcy.

      Inne elementy raportu kredytowegoOprócz sprawdzenia zdolności kredytowej, pożyczkodawca może również szybko sprawdzić raporty kredytowe, aby upewnić się, że nie ma żadnych poważnych sygnałów ostrzegawczych. W szczególności pożyczkodawca przyjrzy się takim przedmiotom, jak:

      • Zaległości
      • Rachunki inkasa i rozliczeniaUpadłościForeclosures i krótka sprzedażOstatnie zapytania kredytoweZastawy podatkowe i wyroki cywilne były kiedyś uwzględniane w raportach kredytowych, ale po ostatnich zmianach regulacyjnych pozycje te nie są już wymienione.

        Jeśli masz którykolwiek z nich w swoim raporcie kredytowym, może to skutkować wyższą stopą procentową lub odmową. Ale z biegiem czasu nowe pozytywne informacje mogą pomóc przeważyć stare negatywne informacje. Nawet wtedy dobrze jest nadrobić zaległości w płatnościach i spłacić zaległe należności.

        Jak zwiększyć swoje szanse na obniżenie stopy procentowej

        Ceny oparte na ryzyku chronią pożyczkodawców przed utratą pieniędzy na ich inwestycjach, ale nie są idealne dla konsumentów bez solidnego profilu kredytowego.

        Nawet jeśli zostaniesz zatwierdzony, możesz zapłacić o setki, a nawet tysiące dolarów więcej odsetek w okresie trwania pożyczki, niż gdybyś uzyskał niższą stopę procentową. Dlatego ważne jest, aby wiedzieć, jak uzyskać niższe oprocentowanie przed złożeniem wniosku.

        Kup CosigneraJeśli pożyczkodawca, u którego składasz wniosek, zezwala na współpłacenie, rozważ poproszenie kogoś z dobrym kredytem i dochodami o złożenie wniosku razem z Tobą. Takie podejście ogranicza ryzyko podejmowane przez pożyczkodawcę, co może skutkować niższą stopą procentową.

        Pamiętaj tylko, że Twój cosigner jest prawnie odpowiedzialny za spłatę długu w przypadku niewywiązania się ze zobowiązań, a pożyczka pojawi się w jego raporcie kredytowym. Jeśli zalegasz z płatnościami lub całkowicie przestaniesz je opłacać, może to zaszkodzić Twojemu związkowi.

        Spłacić długPonieważ Twoje zobowiązania dłużne są istotnym czynnikiem wpływającym na Twoją zdolność kredytową, a pożyczkodawcy biorą również pod uwagę stosunek zadłużenia do dochodów, spłata zadłużenia może mieć duże znaczenie.

        Jeśli masz zadłużenie na karcie kredytowej, zajmij się tym najpierw. Obniżenie salda może spowodować szybki wzrost wyników kredytowych, a także zyskasz na pozbyciu się długu o wysokim oprocentowaniu. Następnie skoncentruj się na innych długach, używając metody kuli długów lub lawiny długów.

        Zapoznaj się z wymogami kwalifikacyjnymi pożyczkodawcyW niektórych przypadkach można uniknąć otrzymania oferty o wysokim oprocentowaniu, wiedząc z góry, jakiego profilu kredytowego wymaga pożyczkodawca.

        Na przykład większość głównych wydawców kart kredytowych pobiera wysokie oprocentowanie od wszystkich swoich kart kredytowych z nagrodami, mimo że wymaga dobrego lub doskonałego kredytu, aby uzyskać zatwierdzenie. Ale jeśli pójdziesz do lokalnej unii kredytowej, możesz uzyskać niższą stawkę bez posiadania idealnego kredytu.

        Ponadto, podczas gdy niektóre firmy pożyczkowe wolą wyższe oceny kredytowe, inne mogą być bardziej skłonne do udzielenia ci pożyczki, jeśli masz słaby lub uczciwy kredyt. Przeprowadź badania przed złożeniem wniosku, aby upewnić się, że masz odpowiedniego pożyczkodawcę.

        Co się stanie, jeśli otrzymasz niekorzystne warunki

        Jeśli pożyczkodawca oferuje mniej korzystne stopy procentowe lub inne warunki niż inni pożyczkobiorcy na podstawie informacji zawartych w raporcie kredytowym, prawo wymaga, abyś przekazał Ci jedno z następujących powiadomień:

        • Informacja o cenach opartych na ryzyku : Pożyczkodawcy przekazują to powiadomienie pożyczkobiorcy po ustaleniu warunków pożyczki lub karty kredytowej, ale zanim pożyczkobiorca je zaakceptuje. Pożyczkodawcy mogą przedstawić je na piśmie, elektronicznie lub ustnie.
        • Powiadomienie o wyjątku dotyczącym ujawnienia wyniku kredytowego : W piśmie, które pożyczkodawcy mogą dostarczyć drogą elektroniczną lub pisemną, podaje się ocenę kredytową pożyczkobiorcy i rozkład ocen pożyczki lub karty kredytowej.Powiadomienia te mogą również zawierać informacje o tym, jak uzyskać kopię raportu kredytowego, a także Twoją zdolność kredytową i negatywne czynniki wpływające na Twoją zdolność kredytową.

          Podsumowanie

          Najlepszym sposobem na uzyskanie niskiego oprocentowania kolejnej pożyczki lub karty kredytowej jest poprawa zdolności kredytowej. Pożyczkodawcy biorą pod uwagę wyniki kredytowe, dochody i zadłużenie, a także inne elementy raportu kredytowego, aby określić, jakie odsetki mają zostać naliczone.

          Jeśli nie zostaniesz zatwierdzony, zwykle dowiesz się, dlaczego, gdy pożyczkodawca wyśle ​​Ci jedno z wymaganych powiadomień. Te informacje mogą pomóc w odzyskaniu środków.

          Czas na tę pożyczkęNiezależnie od tego, czy kupujesz samochód, czy płacisz w ostatniej chwili, możemy dopasować Ci oferty pożyczek, które odpowiadają Twoim potrzebom i budżetowi. Zacznij od darmowego FICO ® Score.

          Czy wcześniejsze spóźnione spłaty kredytu hipotecznego mają wpływ na kredyt?Co to jest kwota główna, odsetki, podatki i ubezpieczenie (PITI)?Powiązane artykuły:Jak długo opóźniona spłata kredytu hipotecznego wpływa na Twój kredyt?Jak wysokie wynagrodzenie dostaniesz przy zakupie domu?Jaki rodzaj oprocentowania kredytu hipotecznego mogę uzyskać z wynikiem 750 kredytowym?Ile razy mogę otrzymać pożyczkę FHA?Co należy wiedzieć o tym, jak działają odsetki od kredytu hipotecznegoJakie odsetki płacisz za kredyt hipoteczny?Popularne artykuły:Dlaczego moja zdolność kredytowa spadła, kiedy spłaciłem pożyczkę?Czy odroczone płatności mają wpływ na kredyt?Co zrobić, jeśli odmówiono Ci pożyczkiZasoby
        • Ocena kredytowa
          • Podstawy oceny zdolności kredytowej
          • Co to jest dobra ocena kredytowa?Zrozumienie punktacji kredytowejMoja ocena kredytowaNajczęściej zadawane pytania dotyczące oceny zdolności kredytowejCo to jest wskaźnik wykorzystania kredytu?Co wpływa na Twoje wyniki kredytowe?
          • Raport kredytowy
            • Podstawy raportu kredytowego
            • Naprawa kredytu: jak „naprawić kredytMój raport kredytowyInformacje o sprawdzaniu raportu kredytowegoZrozumienie raportu kredytowego ExperianSłowniczek statusu kontaWindykacja w Twoim raporcie kredytowymInstrukcje dotyczące rozstrzygania sporów pocztąCzęsto zadawane pytania dotyczące sporówUpadłość: jak to działa, rodzaje i konsekwencjeTrudne i miękkie zapytania dotyczące raportu kredytowegoJak kwestionować informacje z raportu kredytowegoZrozumienie ustawy o rzetelnej sprawozdawczości kredytowejCzy mogę zrezygnować z wstępnie zatwierdzonych ofert kredytowych?Co to jest raport kredytowy?
            • Oszustwa i kradzież tożsamości
              • Zapobieganie oszustwom
              • Zasoby dotyczące oszustwZapobieganie oszustwomPomoc dla ofiarCo to jest kradzież tożsamości?Oszustwo związane z kartą kredytową: co zrobić, jeśli jesteś ofiarąCo to jest oszustwo kredytowe?Jak zamrozić kredyt za darmo
              • Etapy życia
                • Wydarzenia życiowe
                • Rozwód i kredytŚmierć współmałżonkaUstanowienie kredytu biznesowegoZakupyZatrudnieniePlanowanie przejścia na emeryturęCo się dzieje z twoją zasługą, gdy bierzesz ślub?
                • Popraw kredyt
                  • Poprawa zdolności kredytowej
                  • Jak zbudować kredytZła historia kredytowa i ocenaJak odbudować kredytJak poprawić swoją zdolność kredytowąJak „naprawić zły wynik kredytowy
                  • Finanse osobiste
                    • Jak ubiegać się o kartę kredytową
                    • Pożyczki osobiste: co należy wiedzieć przed złożeniem wnioskuJak wyjść z długuJak uzyskać kredyt samochodowyJak spłacić zadłużenie karty kredytowejKup lub leasing samochodu: który jest najlepszy?Zrozumienie zabezpieczonych kart kredytowychPlan zarządzania długiem: czy jest odpowiedni dla Ciebie?Czy pożyczka konsolidacyjna jest dla Ciebie odpowiednia? Najnowsze badania
                    • Przegląd kredytu konsumenckiego 2019
                    • Finanse konsumenckie dawniej i dziś: wielka recesja a 2020 rZnaki degradujące w raportach kredytowych powolne w czasie pandemiiWyświetl wszystkie badaniaNajnowsze recenzje
                    • Najlepsze karty kredytowe na zakupy w Czarny piątek
                    • Najlepsze karty kredytowe na Amazon Prime DayJaki typ karty nagród jest najlepszy podczas recesji?Najlepsze karty kredytowe na zakupy gazuNajlepsze karty Cash Back już terazNajlepsze karty kredytowe do wykorzystania w sklepie spożywczymPobierz bezpłatną aplikację Experian:

                    • Warunki prawne
                    • Polityka prywatnościPolityka prywatności CA.naciśnijWybór reklamKarieraRelacje inwestorskieSkontaktuj się z nami☉ Ocena kredytowa obliczona na podstawie modelu FICO ® Score 8. Twój pożyczkodawca lub ubezpieczyciel może użyć innego FICO ® Score niż FICO ® Score 8 lub w ogóle innego rodzaju oceny kredytowej. Ucz się więcej.

                      Zasady redakcyjne: Informacje zawarte w Ask Experian służą wyłącznie do celów edukacyjnych i nie stanowią porady prawnej. Wyrażone tutaj opinie należą wyłącznie do autora, a nie do żadnego banku, wystawcy karty kredytowej lub innej firmy i nie zostały sprawdzone, zatwierdzone ani w inny sposób zatwierdzone przez żaden z tych podmiotów. Wszystkie informacje, w tym stawki i opłaty, są aktualne na dzień publikacji i aktualizowane zgodnie z informacjami przekazanymi przez naszych partnerów.

                      Zarchiwizowane posty mogą nie odzwierciedlać aktualnych zasad firmy Experian, mimo że są dostępne dla Twoich informacji. Zespół Ask Experian nie może odpowiedzieć na każde pytanie indywidualnie. Jeśli jednak Twoje pytanie jest interesujące dla szerokiego grona konsumentów, zespół Experian umieści je w przyszłym poście.

                      Wady i zalety oferty określa nasz zespół redakcyjny na podstawie niezależnych badań. Banki, pożyczkodawcy i firmy obsługujące karty kredytowe nie odpowiadają za treści zamieszczane na tej stronie i nie popierają ani nie gwarantują żadnych recenzji.

                      Ujawnienie reklamodawcy: oferty wyświetlane w tej witrynie pochodzą od firm zewnętrznych („nasi partnerzy), od których Experian Consumer Services otrzymuje wynagrodzenie; jednakże rekompensata nie ma wpływu na to, jak i gdzie produkty pojawiają się na tej stronie. Oferty na stronie nie reprezentują wszystkich dostępnych usług finansowych, firm lub produktów.

                      * Aby uzyskać pełne informacje, zapoznaj się z warunkami oferty na stronie internetowej wydawcy lub partnera. Po kliknięciu „Zastosuj nastąpi przekierowanie do witryny internetowej wydawcy lub partnera, gdzie przed złożeniem wniosku można zapoznać się z warunkami oferty. Przedstawiamy podsumowanie, a nie pełne warunki prawne – przed złożeniem wniosku należy zapoznać się z pełnymi warunkami oferty przedstawionymi przez samego emitenta lub partnera. Chociaż Experian Consumer Services dokłada wszelkich starań, aby przedstawić jak najdokładniejsze informacje, wszystkie informacje o ofertach są przedstawiane bez gwarancji.

                      Witryny Experian zostały zaprojektowane tak, aby obsługiwały nowoczesne, aktualne przeglądarki internetowe. Experian nie obsługuje przeglądarki Internet Explorer w wersji 10.0 i starszych. Jeśli obecnie używasz nieobsługiwanej przeglądarki, Twoje wrażenia mogą nie być optymalne, mogą wystąpić problemy z renderowaniem i możesz być narażony na potencjalne zagrożenia bezpieczeństwa. Zaleca się aktualizację do najnowszej wersji przeglądarki.

                      2020 Wszelkie prawa zastrzeżone. Experian. Experian i użyte tutaj znaki towarowe Experian są znakami towarowymi lub zastrzeżonymi znakami towarowymi firmy Experian i jej spółek zależnych. Użycie jakiejkolwiek innej nazwy handlowej, praw autorskich lub znaku towarowego służy wyłącznie do celów identyfikacji i odniesienia i nie oznacza żadnego związku z prawami autorskimi lub właścicielem znaku towarowego ich produktu lub marki. Inne nazwy produktów i firm wymienione w tym dokumencie są własnością ich odpowiednich właścicieli. Licencje i ujawnienia.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy