Czy linia kredytowa pod zastaw domu jest dla mnie odpowiednia?

17 lutego 2021
Category: Limitu Kredytowego

Możesz być zainteresowany pożyczeniem pieniędzy pod zastaw kapitału własnego domu – oto, co należy wziąć pod uwagę.

Kapitał własny domu to różnica między szacowaną wartością domu a saldem kredytu hipotecznego. Jeśli zgromadziłeś znaczący kapitał, możesz pożyczyć jego część, korzystając z linii kredytowej pod zastaw domu (HELOC).

Ile masz kapitału? Wartość szacunkowa pomniejszona o saldo kredytu hipotecznego = kapitał własny domu

Jeśli uzyskałeś zgodę na linię kredytową pod zastaw domu, pożyczkodawca przedłuża ci linię kredytową na określoną liczbę lat. Możesz pożyczyć pieniądze do wysokości swojego limitu kredytowego na pierwszy okres pożyczki – zazwyczaj 10 lat – podczas dokonywania co najmniej minimalnych miesięcznych spłat. Kiedy kończy się okres pożyczki, musisz spłacić pożyczkę w całości, zwykle w okresie 20 lat. Ważną zaletą linii kredytowej pod zastaw domu jest to, że jej oprocentowanie jest zwykle znacznie niższe niż w przypadku innych rodzajów kredytu. Należy jednak wziąć pod uwagę ryzyko, że w przypadku niewywiązania się ze swoich płatności pożyczkodawca może przejąć Twój dom. Pożyczanie pod zastaw domu nie jest odpowiednie dla wszystkich i w każdej sytuacji: upewnij się, że rozumiesz zarówno korzyści, jak i potencjalne ryzyko.

Oto pięć sposobów, w jakie właściciele domów często używają HELOC.

Ulepsz i ulepsz swój dom

Ulepszanie domu poprzez dodatki, naprawy i remonty może pomóc Ci nadążyć za zmieniającymi się potrzebami. Niektóre ulepszenia domu, takie jak dodanie powierzchni mieszkalnej lub modernizacja przestarzałej kuchni lub łazienki, mogą również zwiększyć wartość nieruchomości. Energooszczędne ulepszenia mogą obniżyć twoje rachunki za media i zapewnić rabaty lub ulgi podatkowe. Sprawdź stronę internetową IRS lub skonsultuj się z doradcą podatkowym, aby uzyskać więcej informacji.

Wskazówka:nie wszystkie ulepszenia zwiększają wartość Twojego domu. Szczególnie ważne jest, aby pomyśleć o ich kosztach, wysokości odsetek i potencjalnym wpływie na wartość domu, jeśli spłacasz je za pomocą linii kredytowej pod zastaw domu.

Uzyskaj dostęp do niższych stóp procentowych kredytu

Linia kredytowa pod zastaw domu może obciążyć Cię niższym oprocentowaniem niż inne rodzaje pożyczek, takie jak karty kredytowe, pożyczki samochodowe i prywatne pożyczki studenckie. Według Bankrate.com na koniec 2018 roku średnia stopa procentowa dla HELOC o zmiennym oprocentowaniu wynosiła około 5,6 procent, podczas gdy karty kredytowe o zmiennym oprocentowaniu oferowały średnie oprocentowanie około 17,6 procent. Ponadto banki często oferują wstępne stawki i rabaty od linii kredytowych pod zastaw domu. W przeciwieństwie do kart kredytowych, odsetki, które płacisz, mogą zostać odliczone od podatku, jeśli wykorzystasz pożyczkę na zakup, budowę lub znaczną poprawę domu, który stanowi zabezpieczenie pożyczki. Warto skonsultować się z doradcą podatkowym w sprawie możliwości odliczenia podatku, ponieważ przepisy podatkowe ulegają zmianie.

Wskazówka:Chociaż oprocentowanie linii kredytowych pod zastaw domu jest zwykle niższe niż oprocentowanie kart kredytowych, pamiętaj, że HELOC jest zabezpieczony przez Twój dom i jeśli nie dokonasz płatności, możesz stracić dom.

Należy pamiętać, że oprocentowanie HELOCs jest na ogół zmienne, co oznacza, że ​​stopa procentowa może ulec zmianie w dowolnym momencie, chociaż niektóre banki oferują opcję stałego oprocentowania części lub całości salda. Na przykład, jeśli Twoja linia kredytowa wynosi 100 000 USD, ale potrzebujesz tylko 20 000 USD na pokrycie kosztów modernizacji kuchni, możesz wypłacić tę kwotę według stałej stawki. Twoje miesięczne płatności pozostałyby na stałym poziomie, a stopa procentowa nie uległaby zmianie, co ułatwiłoby włączenie długu do budżetu. Jednak stawka stała jest często wyższa niż stopa zmienna.Dowiedz się więcej o opcjach HELOC ze stałym oprocentowaniem w Bank of America.

Skonsoliduj swój dług

Ponieważ oprocentowanie linii kredytowej pod zastaw domu może być niższe niż oprocentowanie innych pożyczek, możesz rozważyć wykorzystanie jej do konsolidacji zadłużenia. Może to pomóc uprościć płatności i zmniejszyć koszty odsetek.

Jeśli korzystasz z HELOC do konsolidacji zadłużenia, możesz zaoszczędzić na odsetkach, jeśli będziesz płacić co najmniej tyle samo na poczet nowej pożyczki o niższym oprocentowaniu, ile zapłaciłeś na poczet długu o wyższym oprocentowaniu. Względne korzyści wynikające z wykorzystania linii kredytowej pod zastaw kapitału własnego do konsolidacji zadłużenia zależą od indywidualnych okoliczności.

Wskazówka:jeśli konsolidujesz zadłużenie na karcie kredytowej za pomocą linii kredytowej pod zastaw domu, zamieniasz niezabezpieczony dług w dług zabezpieczony, więc chcesz mieć pewność, że stać Cię na spłatę. Uważaj również, aby nie zaciągnąć nowego zadłużenia, na przykład na nowo spłaconych kartach kredytowych.

Pomóż w pokonaniu kosztów szkolnictwa wyższego

Jeśli twoje dzieci idą na studia – lub jeśli myślisz o powrocie do szkoły – linia kredytowa pod zastaw domu może pomóc ci zarządzać kosztami. Możesz pożyczyć pieniądze za pośrednictwem HELOC, aby opłacić czesne, gdy są one należne, a następnie spłacić dług w ustalonym okresie spłaty linii kredytowej. Dowiedz się więcej o pokryciu kosztów studiów.

Wskazówka:ważne jest, aby porównać stopy procentowe HELOC ze stopami procentowymi kredytów studenckich i opcjami spłaty. Chociaż zazwyczaj preferowane są niższe stopy procentowe, warto porozmawiać z doradcą finansowym o najlepszej opcji dla Twojej sytuacji.

Przemyśl kosztowne jednorazowe zakupy

Drogie, uznaniowe zakupy, takie jak wakacje lub ekstrawaganckie wesele, na ogół nie są najlepszym powodem do czerpania z kapitału własnego. Pamiętaj, że Twoim zabezpieczeniem dla HELOC jest miejsce, w którym mieszkasz, Twój dom. Pamiętaj, aby dokładnie rozważyć wszystkie opcje, które mogą być dostępne.

Zanim złożysz wniosek o HELOC, dowiedz się o nich jak najwięcej, aby móc dokonywać bardziej świadomych wyborów dotyczących osiągania celów finansowych.

Materiały zawarte na tej stronie służą wyłącznie do celów informacyjnych i nie są przeznaczone do porad finansowych, podatkowych ani inwestycyjnych. Bank of America i / lub jego spółki zależne oraz Khan Academy nie ponoszą żadnej odpowiedzialności za jakiekolwiek straty lub szkody wynikające z polegania na dostarczonych materiałach. Należy również pamiętać, że takie materiały nie są regularnie aktualizowane i dlatego niektóre informacje mogą być nieaktualne. Przy podejmowaniu decyzji dotyczących Twojej sytuacji finansowej skonsultuj się ze swoim doradcą finansowym i podatkowym.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy