Jak uzyskać kredyt hipoteczny

Jak uzyskać kredyt hipoteczny
16 października 2020
Category: Które Możesz

Kalkulator kredytu hipotecznego online, taki jak Trulia, to świetne miejsce na rozpoczęcie, ale w rzeczywistości uzyskanie kredytu hipotecznego jest procesem znacznie bardziej złożonym. Twoje życie finansowe będzie tym, co pomoże pożyczkodawcom zdecydować się zaoferować Ci pożyczkę, a nie Twoja osobowość. Jeśli nie masz wystarczającej ilości gotówki na zakup całego domu, będziesz potrzebować kredytu mieszkaniowego. Wiedza o tym, jak uzyskać kredyt hipoteczny, zanim zaczniesz, zwiększy Twoje szanse na sukces.

Co to jest kredyt hipoteczny?

Kredyt hipoteczny to pożyczka udzielona przez bank lub pożyczkodawcę hipotecznego w celu sfinansowania zakupu domu bez konieczności płacenia z góry całej ceny nieruchomości. Biorąc pod uwagę wysokie koszty zakupu domu, prawie każdy nabywca domu wymaga długoterminowego finansowania w celu zakupu domu. Sama nieruchomość służy jako zabezpieczenie, które stanowi zabezpieczenie dla pożyczkodawcy, gdyby pożyczkobiorca nie spłacił pożyczki.

Spłata kredytu hipotecznego jest zwykle spłacana co miesiąc. Obejmuje część kapitału (całkowita kwota pożyczonych pieniędzy) i odsetki (cena, którą płacisz, aby pożyczyć pieniądze od pożyczkodawcy), a często podatki od nieruchomości, ubezpieczenie domu i prywatne ubezpieczenie hipoteczne.

Oto jak uzyskać kredyt hipoteczny:

1. Uzyskaj swoją zdolność kredytową tam, gdzie powinna.

Sprawdź swój raport kredytowy, aby upewnić się, że wszystkie zawarte w nim informacje są dokładne. Jeśli nie, skontaktuj się z biurem informacji kredytowej, aby to poprawić. Jeśli informacje są dokładne, sprawdź swoją zdolność kredytową.

Możesz uzyskać wynik w biurach kredytowych (za niewielką opłatą), bezpłatnie na niektórych stronach internetowych lub w swoim banku. Twój wynik będzie wynosił od 300 do 850, a im wyższy, tym lepszy. Twoja ocena kredytowa musi wynosić co najmniej 620 w przypadku zwykłej pożyczki i może wynosić nawet 500 w przypadku pożyczki FHA.

Jeśli chcesz podnieść swój wynik, najprawdopodobniej możesz zignorować te firmy, które twierdzą, że mogą oczyścić Twój kredyt. Oto kilka przykładów tego, czego faktycznie potrzeba:

  • Spróbuj wykorzystać 30 procent lub mniej dostępnego kredytu.
  • Pamiętaj, aby terminowo regulować rachunki.
  • Staraj się nie otwierać starszych kont, nawet jeśli ich nie używasz.
  • Nie wyjmuj żadnych nowych kont kredytowych.
  • Jeśli znajdziesz jakieś błędy w swoim raporcie kredytowym, zakwestionuj je z wierzycielami i biurami kredytowymi.

2. Sprawdź stosunek zadłużenia do dochodów (DTI).

Kredytodawcy hipoteczni chcą wiedzieć, ile masz długu w porównaniu z dochodami. Nazywa się to stosunkiem zadłużenia do dochodu (DTI), a im lepszy, tym lepsze warunki kredytu hipotecznego.

Znajdź swój DTI, podłączając swoje dane finansowe do kalkulatora przystępności cenowej Trulia. Procent oblicza się, dzieląc dług przez dochód. Na przykład, jeśli całkowity dług wynosi 3000 USD miesięcznie (łącznie z nową spłatą kredytu hipotecznego), a Twój dochód brutto wynosi 6000 USD miesięcznie, Twój DTI wyniesie 50%. Kredytodawcy zazwyczaj wolą, aby DTI nie przekraczał 36% – chociaż niektóre rodzaje kredytów hipotecznych dopuszczają 50% DTI. Aby obniżyć swój, możesz spłacić dług lub zwiększyć dochody.

3. Pomyśl o swojej zaliczce.

Idealna zaliczka w oczach pożyczkodawcy to 20% ceny zakupu domu. Odkładając 20%, nie musisz płacić prywatnego ubezpieczenia hipotecznego (PMI), które zwykle wynosi od 0,5% do 1% kredytu. Może również uczynić Cię bardziej atrakcyjnym kredytobiorcą.

Ale w zależności od ceny domu, 20% może być poza zasięgiem. W rzeczywistości większość kupujących dom po raz pierwszy odkłada mniej niż 10%. Pożyczki FHA pozwalają na spłatę zaliczek już od 3,5%. A niektóre kredyty hipoteczne Veterans Affairs (VA) nie pozwalają na zaliczkę.

4. Wybierz odpowiedni rodzaj kredytu hipotecznego.

Masz do wyboru kilka rodzajów kredytu hipotecznego. Jedna to pożyczka konwencjonalna (lub zwykła). Spośród nich możesz wybierać między pożyczką o stałym oprocentowaniu a pożyczką o zmiennej stopie procentowej. Istnieją również pożyczki ubezpieczone przez rząd, takie jak pożyczka Federal Housing Administration (FHA) lub pożyczka Veterans Affairs (VA). Każda różni się stopami procentowymi, wymaganiami dotyczącymi zaliczki i innymi czynnikami. Twój pożyczkodawca hipoteczny może pomóc Ci wybrać najlepszy typ dla Twojej sytuacji.

5. Uzyskaj kwalifikację do kredytu hipotecznego.

Uzyskanie wstępnej kwalifikacji to nieformalny proces, w którym po prostu odpowiadasz na pytania pożyczkodawcy, na przykład o to, ile zarabiasz i ile jesteś winien. Na podstawie informacji, które podasz pożyczkodawcy, poinformują Cię, czy kwalifikujesz się do kredytu hipotecznego i na jaką kwotę.

Pożyczkodawca zazwyczaj nie weryfikuje twoich dochodów ani nie wyciąga raportu kredytowego w tym momencie i nie ma gwarancji, że zostaniesz zatwierdzony do kwoty podanej w wynikach wstępnej kwalifikacji. Ale jeśli chcesz zacząć szukać domów, które możesz potencjalnie kupić, to dobry pomysł. Jeśli wygląda na to, że stać Cię na taki dom, jaki chcesz, może to być znak, że jesteś gotowy na zakup domu. Pamiętaj również, że nie musisz uzyskiwać kredytu hipotecznego od tego samego pożyczkodawcy, u którego dokonałeś wstępnej kwalifikacji.

Szukasz pożyczkodawcy, który pomoże Ci uzyskać wstępne kwalifikacje? Możesz skorzystać z Trulii, aby znaleźć lokalnego pożyczkodawcę w pobliżu.

6. Uzyskaj wstępną zgodę na kredyt hipoteczny.

Kiedy poważnie myślisz o zakupie domu, będziesz chciał uzyskać wstępną zgodę na kredyt hipoteczny, co jest procesem bardziej złożonym niż wstępna kwalifikacja. Przekażesz dokumenty, które zweryfikują Twoje zatrudnienie i dochód, a także szereg innych dokumentów, które szczegółowo opisują Twoje życie finansowe. Listę typowych dokumentów, których będziesz potrzebować, znajdziesz w naszym przewodniku po wstępnej akceptacji kredytu hipotecznego. Jeśli zostaniesz wstępnie zatwierdzony, możesz powiadomić sprzedawców. Wtedy uznają cię za poważnego kupca.

W tym momencie dobrym pomysłem jest porównanie ofert kredytodawców hipotecznych. Masz wiele możliwości uzyskania kredytu hipotecznego: banki, spółdzielcze kasy pożyczkowe, pożyczkodawcy hipoteczni, brokerzy kredytów hipotecznych i internetowe firmy oferujące usługi hipoteczne. Możesz skorzystać z narzędzia wstępnej kwalifikacji Trulia, aby połączyć się z lokalnymi pożyczkodawcami w Twojej okolicy. Twój agent nieruchomości powinien być w stanie dostarczyć kilka referencji do dobrych kredytodawców hipotecznych, ale nadal dobrze jest przeprowadzić własne badania. Będziesz także chciał złożyć wniosek u więcej niż jednego pożyczkodawcy, aby uzyskać najlepszą stawkę.

Pamiętaj, że wcześniejsze zatwierdzenie kredytu hipotecznego oznacza, że ​​prawdopodobnie otrzymasz pożyczkę. To nie znaczy, że masz pożyczkę. Nadal będziesz musiał złożyć wniosek i przejść przez ubezpieczenie, zanim uzyskasz ostateczne zatwierdzenie. Dlatego nie rób żadnych dużych zakupów ani nie staraj się o nowy kredyt po uzyskaniu wstępnej zgody i przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny. I podobnie jak w przypadku kwalifikacji wstępnej, nadal możesz ubiegać się o pożyczkę u innego pożyczkodawcy, aby sprawdzić, czy możesz uzyskać lepszą stopę procentową.

7. Wybierz pożyczkodawcę hipotecznego i złóż wniosek.

Po znalezieniu domu, który chcesz i zatwierdzeniu oferty, nadszedł czas, aby uzyskać oficjalny wniosek o kredyt hipoteczny. Nie musisz składać wniosku do jednego z kredytodawców hipotecznych, który udzielił Ci wstępnej zgody, ale jeśli jesteś zadowolony z jednego z nich, złóż wniosek u tego kredytodawcy. Jeśli chcesz kontynuować zakupy, zrób to. Nawet niewielka różnica w oprocentowaniu może zaoszczędzić tysiące dolarów w całym okresie trwania pożyczki.

Każda z opcji ma swoje wady i zalety. W bankach, spółdzielniach kredytowych i kredytodawcach hipotecznych możesz liczyć na osobistą obsługę, ale możesz nie uzyskać najlepszej stopy procentowej. Brokerzy kredytów hipotecznych pomogą Ci znaleźć dla Ciebie najlepszy kredyt hipoteczny – za opłatą. Firmy oferujące kredyty hipoteczne online oferują szybką obsługę i szeroką gamę pożyczek, ale mogą nie mieć osobistego charakteru.

Złożenie wniosku będzie wymagało wielu dokumentów. Przygotuj się, zbierając z wyprzedzeniem wszystkie swoje informacje finansowe (zazwyczaj będą to zaktualizowane wersje tych samych dokumentów, które były potrzebne do wstępnego zatwierdzenia) i spodziewaj się, że poświęcisz trochę czasu i cierpliwości na mnóstwo papierkowej roboty. Wszelkie opóźnienia w zebraniu dokumentów mogą spowodować opóźnienia w zamknięciu.

8. Zamknij swój dom.

Jeśli Twój wniosek o pożyczkę zostanie zaakceptowany, następnym krokiem jest zamknięcie Twojego domu. Kredyt hipoteczny staje się oficjalny w dniu zamknięcia. Aby być gotowym na wielki dzień, będziesz potrzebować długopisu oraz środków na pokrycie kosztów zamknięcia i zaliczki, zazwyczaj w formie czeku kasjerskiego. Koszty zamknięcia będą wynosić od 2% do 5% całkowitego kosztu domu, a dokładną kwotę dowiesz się z ujawnienia zamknięcia co najmniej trzy dni przed zamknięciem. Podpisów na papierze będzie dużo, ale w tym momencie nie powinno być żadnych niespodzianek. Podpisz swoje imię i nazwisko, zdobądź klucze i dowiedz się, kiedy i komu powinieneś dokonać spłaty kredytu hipotecznego za pierwszy miesiąc.

Ale co, jeśli Twój kredyt nie jest jeszcze wystarczająco mocny, aby przekonać pożyczkodawcę hipotecznego? Oto, jak uzyskać kredyt hipoteczny ze złym kredytem.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy