Korekty ceny poziomu pożyczki: wyjaśnione!

17 lutego 2021
Category: Wynik Kredytowy

Badając kredyty hipoteczne – a może czytając artykuł na temat ustalania stóp procentowych – mogłeś natknąć się na termin zwany „LLPA lub „korekta ceny na poziomie kredytu. Są to korekty oparte na Twoim profilu kredytowym względem stopy procentowej, do której się kwalifikujesz. Istnieje wiele różnych rodzajów LLPA, od oceny kredytowej , przez rodzaj nieruchomości którą próbujesz sfinansować, po kredyt do wartości / LTV który chcesz pożyczyć.

Dla przypomnienia, LTV jest obliczane jako kwota pożyczki podzielona przez wartość nieruchomości (szacunkowa wartość 1 000 000 USD i kwota pożyczki 500 000 USD będą traktowane jako 50% LTV). Zazwyczaj LLPA nie będzie dostosowywać stawek dla LTV poniżej 60%.

Niektóre przypadki, w których prawie zawsze zobaczysz korekty, dotyczą refinansowania wypłaty, wielu nieruchomości (2 lub 3-4 jednostki) i lokatorskie, jeśli masz 75% LTV lub więcej.

Oprócz LLPA opartych na LTV, możesz je również zobaczyć z połączonej korekty ceny kredytu do wartości. Na przykład, jeśli przy kwocie pożyczki w wysokości 500 tys. USD i szacowanej wartości 1 000 000 USD (zakładając pierwszy kredyt hipoteczny na 500 tys. USD, byłby drugi kredyt hipoteczny w wysokości 300 tys. USD, który chcieliśmy podporządkować), dokonałbyś korekty ceny pożyczki do 80 % LTV. Nazywa się to połączonym kredytem do wartości lub „CLTV. Najczęściej, gdy mamy do czynienia z wytycznymi Fannie Mae lub Freddie Mac, LLPA będą bardziej strome i droższe, im niższy jest Twój wynik kredytowy i im wyższy LTV: LTV na poziomie 80% i ocena kredytowa 650 przyniesie dość gwałtowne korekty kursów. LLPA mają charakter kumulacyjny, co oznacza, że ​​w każdej sytuacji obowiązują korekty cen. Jeśli masz niską zdolność kredytową, wysokie LTV, nieruchomość składającą się z 3 jednostek i wypłacasz pieniądze,zamierzasz osiągnąć znaczny trafienie powyżej a wskaźnik najlepszego wykonania .

Niektóre najlepsze wskaźniki wykonania dzięki e-mailom od Prospect Financial!

„Wskaźnik najlepszego wykonania to zasadniczo najlepsza stopa oprocentowania kredytów hipotecznych dostępna na obecnym rynku; stawka ta nie będzie obowiązywać w przypadku LLPA. Aby porównać jabłka z jabłkami w ramach tej kwoty pożyczki w wysokości 500 000 USD (z najlepszym wskaźnikiem wykonania na hipotetycznym 3,625%), załóżmy, że masz 60% LTV lub mniej, 740 FICO lub więcej i dom jednorodzinny. Dla porównania, w przypadku 650 FICO i 80% LTV zobaczysz różnicę 3 punktów: oznacza to, że nie dostaniesz tych 3,625% tak, jak jest! Najlepszy wskaźnik wykonania z 0 punktami będzie teraz obejmował 3 punkty lub 15 000 USD kosztów zamknięcia. Jak widać, LLPA mogą być bardzo strome w miarę narastania korekt.

Niektóre LLPA są nieuniknione i niekoniecznie należy je postrzegać jako uwłaczające lub negatywne. Na przykład, jeśli kupisz dupleks, prawdopodobnie zdecydowałeś się kupić ten dupleks z dobrego powodu, więc Twoja stawka będzie prawdopodobnie wyższa. To samo dotyczy nieruchomości inwestycyjnej: prawie zawsze zapłacisz nieco wyższą stawkę za nieruchomości inwestycyjne niż za miejsce zamieszkania. Nie musi to jednak oznaczać, że nieruchomość inwestycyjna jest „złą inwestycją, jest po prostu inna i inwestorzy będą ją tak traktować. Istnieją oczywiście inne umowy LLPA, których można uniknąć, takie jak niska ocena kredytowa, wysokie LTV, scenariusze wypłat itp.

Podsumowując, główne rodzaje korekt cen pożyczek będą wynikały z użytkowania nieruchomości (np. Główne miejsce zamieszkania, drugi dom, nieruchomość inwestycyjna), liczby mieszkań (dom jednorodzinny, mieszkanie, bliźniak, wielorodzinny), wraz z rodzajem finansowania to: czy jest to refinansowanie oprocentowane i terminowe, refinansowanie typu cash-out (zazwyczaj 2000 USD lub więcej), czy zakup domu. Inne LLPA będą stosowane na podstawie oceny kredytowej i wskaźnika LTV. Doświadczony specjalista ds. Pożyczek będzie w stanie poprowadzić Cię przez ten proces i pokierować oczekiwaniami dotyczącymi tego, czego LLPA mogą oczekiwać od Twojej sytuacji finansowej. Będziesz chciał wiedzieć, jakie LLPA mogą wyniknąć z, na przykład, wycena powracająca wyższa lub niższa niż przewidywano i / lub twoja ocena kredytowa wyższa lub niższa niż oczekiwana. Jak zawsze,będziesz chciał się upewnić, że ktokolwiek wybierzesz dla swojego urzędnika pożyczkowego, jest dobrze zorientowany w tworzeniu struktury pożyczki, aby mieć pewność, że ma na względzie Twój najlepszy interes.

Aby sprawdzić stawki w dowolnym momencie bez rozmowy z urzędnikiem pożyczkowym, skorzystaj z naszego generatora wycen na żywo.

Jason Vondrak

Prezes firmy

Prospect Financial Group

948 Garnet Avenue

San Diego, CA 92109

NMLS: 349089 | BRE: 01837707

Jason Vondrak pracuje w branży kredytów hipotecznych od 2004 r., Aw 2006 r. Był współzałożycielem firmy brokerskiej Prospect Financial Group w San Diego w Kalifornii. Obecnie jest prezesem i dyrektorem generalnym Prospect Financial Group oraz prezesem i założycielem Prospect Property Group, firmy deweloperskiej założonej w 2012 roku.

„Miałem zaszczyt służyć w branży, która zapewnia, że ​​posiadanie domów pozostaje jednym z głównych priorytetów zarówno rządu, jak i obywateli. Przez lata praca z właścicielami domów, specjalistami od nieruchomości i partnerami biznesowymi była przyjemnością. i łączą siły, aby pomóc właścicielom domów zrealizować marzenie o posiadaniu domu .

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy