Wszystkie dokumenty potrzebne do ubiegania się o kredyt hipoteczny, pierwszy krok do posiadania domu

17 lutego 2021
Category: Nowy Kredyt

autor: Sharon McElwee

Opublikowano 27 listopada 2019 2 grudnia 2019

6 min czytania

Chcesz kupić dom? Zanim zdobędziesz klucze, będziesz musiał przejrzeć i złożyć wiele dokumentów, aby ubiegać się o kredyt hipoteczny, chyba że planujesz zapłacić gotówką.

Aby pomóc Ci się przygotować, spędziliśmy godziny, przedzierając się przez najdalsze zakątki wiersza pożyczkodawcy i przeglądając wytyczne dotyczące agencji i pożyczkodawców, aby znaleźć podstawowe dokumenty potrzebne do rozpoczęcia ubiegania się o kredyt hipoteczny.

Jeśli myślisz o zakupie domu, ale nie jesteś pewien, od czego zacząć, przeczytaj to, aby podjąć pierwsze kroki w kierunku finansowania wymarzonego domu.

Źródło: (Josh Randall / Shutterstock)

Zaświadczenie o dochodach

Kredyty hipoteczne wymagają, aby pożyczkodawca dokonał z góry dużej inwestycji pieniędzy, którą będziesz musiał spłacić przez długi czas. Aby mieć pewność, że pożyczenie tak dużej sumy pieniędzy ma sens, pożyczkodawcy muszą przedstawić dowód Twoich dochodów: dowód, że Twój dochód jest wystarczający i na tyle spójny, że będziesz w stanie spłacić pożyczkę.

Oto, co musisz podać:

Od roku do dwóch lat zeznania podatkowe i W2 lub 1099Przygotuj się na dostarczenie pożyczkodawcy maksymalnie 2-letnich zeznań podatkowych, które przesłałeś do IRS, wraz z deklaracjami W2 lub 1099 z poprzedniego roku. To, co jest wymagane, będzie się różnić w zależności od pożyczkodawcy i produktu pożyczkowego, ale pożyczkodawcy chcą zapoznać się z tymi dokumentami, aby upewnić się, że Twój dochód był stabilny w ciągu ostatniego roku, zanim udzielą ci pożyczki.

Jeśli otrzymujesz regularne nadgodziny i / lub premie, wytyczne Fannie Mae stwierdzają, że musisz przedłożyć zeznanie podatkowe lub W2 z dwóch lat, aby wykazać, że te źródła dochodu są spójne i można na nich polegać, aby kontynuować.

Dla pracowników prowizyjnych: bądź przygotowany na przedstawienie dowodu płatności prowizji przez 2 lata, aby uwzględnić tę kwotę w dochodzie będącym podstawą kwalifikacji. Ważna uwaga: wszelkie niezwrócone wydatki biznesowe wykazane w zeznaniach podatkowych zostaną odliczone od Twojego rocznego dochodu, co może obniżyć kwotę pożyczki, którą możesz pożyczyć.

Odcinki wypłatyOprócz zeznań podatkowych, pożyczkodawcy będą również chcieli zobaczyć aktualne odcinki wypłat z 30 dni dla pracowników W2. Twoje zeznania podatkowe pokazują, że Twój dochód był stabilny w ciągu ostatnich dwóch sezonów podatkowych, ale bieżący dochód mówi pożyczkodawcom, że możesz nadal płacić miesięczną płatność od dzisiaj.

Rachunek zysków i strat od początku rokuJeśli jesteś samozatrudniony, pożyczkodawcy wymagają rachunku zysków i strat za ostatni rok i prawdopodobnie będą również wymagać zestawienia rocznego. Gwarantuje to, że Twoje dochody z Twojej firmy są wystarczająco stabilne i stabilne, aby zaciągnąć spory dług.

Listy wyjaśniające luki w zatrudnieniuJeśli straciłeś więcej niż miesiąc pracy w ciągu ostatnich dwóch lat, musisz dostarczyć list do firmy hipotecznej wyjaśniający dlaczego. Miesiąc bez dochodów może mieć wpływ na Ciebie przez wiele kolejnych miesięcy, a pożyczkodawcy obawiają się, że może to spowodować niespłacenie kredytu hipotecznego.

Wykaz dochodów z bezrobociaZazwyczaj dochód z bezrobocia jest sytuacją przejściową. Jeśli wystąpi podczas luki w zatrudnieniu, pożyczkodawca może poprosić o weryfikację, czy ją otrzymałeś. Jednak w przypadku prac sezonowych, w których bezrobocie jest normą – takich jak praca na farmie lub budownictwo – prawdopodobnie możesz wykorzystać dochód z bezrobocia, aby uzyskać kredyt hipoteczny.

Powinien trwać, o ile zgłosiłeś dwa lata tych zasiłków dla bezrobotnych do IRS przed złożeniem wniosku, a pożyczkodawca widzi, że prawdopodobnie będzie kontynuowany.

Dowód dochodu z nieruchomościDochód z wynajmu jest nieco skomplikowany. Każda nieruchomość, w której nie mieszkasz, jest akceptowana, jeśli możesz dostarczyć niezbędną dokumentację. Mieszkanie w wynajmowanej nieruchomości również cię nie wyklucza, o ile jesteś właścicielem nieruchomości wielorodzinnej i mieszkasz w jednej z jednostek. Dochód ten jest zazwyczaj podawany w zeznaniach podatkowych, ale pożyczkodawcy mogą poprosić o umowy najmu również w celu wsparcia tego strumienia dochodów.

Wynajmujesz część swojego podstawowego miejsca zamieszkania? Możesz kwalifikować się do uzyskania dochodu z internatu, ale powinieneś porozmawiać o tym bezpośrednio ze swoim pożyczkodawcą, aby upewnić się, że każdy otrzymywany dochód z internatu kwalifikuje się do tego i możesz dostarczyć odpowiednią dokumentację na poparcie tego źródła dochodów.

Dochód z alimentów lub alimentówAlimenty na dzieci lub alimenty mogą wliczać się do Twojej zdolności do pożyczania, jeśli otrzymywałeś płatności konsekwentnie przez ostatnie sześć miesięcy i będziesz je otrzymywać przez następne trzy lata. Dlaczego dodatkowe wymagania? Pożyczkodawcy wiedzą, że ten dochód jest tymczasowy, ale długoterminowe płatności mogą również pomóc w wywiązaniu się z zobowiązań finansowych. Przygotuj się do przedstawienia wyciągów bankowych potwierdzających otrzymanie tych płatności i akt sądowych potwierdzających, że masz prawo do tych płatności przez co najmniej 3 lata.

Dowód jakiegokolwiek innego dochoduCzy Twoje dochody różnią się od powyższych przykładów? Jeśli tak, nadal można go wykorzystać do zabezpieczenia kredytu hipotecznego. Wytyczne dochodowe Fannie Mae obejmują inne rodzaje dochodów dozwolone podczas kwalifikacji.

Oto niektóre z najczęstszych:

  • Dochody z zabezpieczenia społecznego
  • Długoterminowe renty inwalidzkie (nie Ubezpieczenia Społeczne)Emerytura (także rządowe renty i emerytury)Zalety VANapiwki lub gratyfikacje zawarte w zeznaniach podatkowych z poprzednich dwóch latKażdy z tych rodzajów dochodów może wymagać specjalnej dokumentacji jako dowodu, więc porozmawiaj z pożyczkodawcą z wyprzedzeniem, aby upewnić się, że jesteś przygotowany.

    Źródło: (Pixabay / Pexels)

    Plan zaliczki

    Według National Association of Realtors, 58% kupujących domy wykorzystało swoje oszczędności na zaliczkę w 2018 r. Różne rodzaje pożyczek mają również różne zasady dotyczące wysokości pomocy, jaką możesz otrzymać. Jeśli otrzymujesz pomoc dotyczącą tej początkowej zmiany, oto dokumentacja, którą musisz dostarczyć.

    Źródło środków z zaliczkiJeśli Twoja zadatek znajduje się w banku, bądź przygotowany na dostarczenie pożyczkodawcy dwumiesięcznych wyciągów bankowych. Jeśli pochodzi z innego miejsca, musisz przedstawić dokumentację dotyczącą źródła wpłaty zaliczki. Poniżej wymieniliśmy niektóre z najpopularniejszych źródeł:

    Listy prezentowe od przyjaciół lub członków rodziny przekazujących funduszeNiektóre rodzaje pożyczek pozwalają funduszom podarunkowym na pokrycie całości lub części Twojej pierwszej wpłaty, ale mogą zezwalać na te prezenty tylko z pewnych źródeł. Przed przyjęciem prezentu sprawdź u pożyczkodawcy wszelkie ograniczenia.

    Na przykład, zgodnie z wytycznymi FHA, każdy, kto podaruje Ci pieniądze, musi dostarczyć pismo z podaną kwotą, a także swoim imieniem i nazwiskiem, adresem, pokrewieństwem i informacją, że spłata nie jest konieczna. Skontaktuj się z pożyczkodawcą, aby dowiedzieć się, jakie są wymagania dotyczące programu pożyczkowego, który Cię interesuje.

    Dokumentacja z programów pomocowychWpłacanie zaliczki jest często przeszkodą dla właścicieli domów. Ale istnieje wiele programów, które pomagają kupującym domy w zdobyciu gotówki. Podobnie jak w przypadku listów podarunkowych, pożyczkodawcy wymagają dokumentacji wskazującej, skąd pochodzą środki pieniężne z programów pomocowych.

    Nie zapomnij o tych atutach

    Oprócz zaliczki pożyczkodawcy mogą również chcieć sprawdzić, czy masz wystarczające oszczędności i aktywa płynne, aby pokryć spłatę kredytu hipotecznego przez kilka miesięcy w przypadku, gdy coś pójdzie nie tak. Nazywa się to ogólnie „rezerwą obowiązkową.

    Pierwszym miejscem, w którym będą szukać gotówki na fundusze rezerwowe, są twoje ogólne rachunki czekowe i oszczędnościowe, ale pożyczkodawcy mogą również zezwolić ci na korzystanie z niektórych kont emerytalnych i inwestycyjnych w celu spełnienia wymagań dotyczących rezerw, o ile przynajmniej część środków przechowywanych na rachunki te uznaje się za wystarczająco „płynne – to znaczy dość łatwo zamienione na gotówkę.

    Oto niewiele informacji, które możesz potrzebować, aby zweryfikować zasoby pod kątem wszelkich wymagań dotyczących rezerw:

    60 dni wyciągów bankowychWyciągi bankowe mają kluczowe znaczenie dla określenia ilości gotówki, którą masz łatwo dostępną i jak długo ją masz. Musisz być przygotowany do składania oświadczeń pożyczkodawcy przez co najmniej ostatnie dwa miesiące. Dzięki temu pożyczkodawca może potwierdzić, że bieżące saldo nie odzwierciedla niedawnego napływu gotówki, ale zamiast tego, że saldo wystarczających środków jest stałe.

    Ostatni wyciąg kwartalny dla 401k lub kont emerytalnych

    Jeśli chcesz polegać na funduszach przechowywanych na koncie 401k lub innym koncie emerytalnym, aby wesprzeć co najmniej pewne wymogi dotyczące rezerw, pożyczkodawcy będą musieli zapoznać się z Twoim ostatnim kwartalnym wyciągiem, aby zweryfikować płynność tych aktywów.

    Ostatnie 60 dni wyciągów IRAChociaż IRA są zwykle uważane za konta emerytalne, cykle wyciągów są zwykle miesięczne, a nie kwartalne. Jeśli tak jest w twoim przypadku, przedstaw pożyczkodawcy wyciągi z ostatnich dwóch miesięcy.

    Ostatnie dwa miesiące wyciągów z rachunków maklerskichOprócz weryfikacji funduszu emerytalnego pożyczkodawcy mogą potrzebować wyciągów z dowolnych rachunków maklerskich, które posiadasz i których chcesz użyć, aby spełnić wymagania dotyczące aktywów. Musisz być przygotowany na przedstawienie co najmniej dwóch miesięcy ostatnich oświadczeń.

    Źródło: (Pixabay / Pexels)

    Istniejące długi, przeszła historia finansowa i inne zobowiązania

    Pożyczkodawcy muszą uzyskać pełny obraz Twojej kondycji finansowej, w tym przyjrzenie się długowi, historii kredytowej i zobowiązaniom. W przeciwieństwie do innych kategorii, dokumentacja nie zawsze jest konieczna, chyba że w raporcie kredytowym występuje rozbieżność.

    Raport kredytowyPodczas gdy pożyczkodawca wyciągnie Twój raport kredytowy bezpośrednio, aby zabezpieczyć swoją pożyczkę, powinieneś wiedzieć, jak wygląda Twój raport kredytowy, zanim złożysz wniosek, abyś mógł być przygotowany. Każdego roku masz prawo do pełnego raportu kredytowego od każdej z trzech ogólnokrajowych firm zajmujących się raportowaniem kredytowym – Experian, Equifax i TransUnion.

    Przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny najlepiej zaopatrzyć się w kopie wszystkich trzech raportów kredytowych. Daje to czas na przejrzenie i poprawienie wszelkich błędów, aby później nie być zaskoczonym.

    Zadłużenie i wydatkiPożyczkodawcy będą analizować wszelkie powtarzające się wydatki i długi, aby obliczyć ogólne miesięczne spłaty zadłużenia. Porównają łączne miesięczne spłaty zadłużenia z dochodami, aby określić „stosunek zadłużenia do dochodów, który pomoże im określić zdolność do spłaty kredytu hipotecznego. Przykłady takich powtarzających się długów obejmują:

    • Narzędzia
    • Alimenty / alimentyPożyczki ratalneLinie kredytoweKredyty studenckieNależy pamiętać, że wszystkie Twoje miesięczne długi mogą nie zostać uwzględnione w raporcie kredytowym. Takie rzeczy, jak płatności alimentów lub płatności za media mogą nie pojawić się w raporcie kredytowym, więc bądź przygotowany na dostarczenie dodatkowej dokumentacji dotyczącej tych kwot, jeśli pożyczkodawca o to poprosi.

      Źródło: (Zoriana Stakhniv / Unsplash)

      Wyjątkowe okoliczności

      Jeśli wrócisz na nogi po rozwodzie, egzekucji lub bankructwie, nadal możesz uzyskać kredyt hipoteczny. Niektóre sytuacje wymagają okresów oczekiwania przed złożeniem wniosku. Jeśli jednak jesteś recydywistą, możesz nie kwalifikować się do kredytu hipotecznego. Ostatecznie decyzja należy do pożyczkodawcy.

      Jeśli zachodzi którakolwiek z tych szczególnych okoliczności, oto dokumentacja, którą powinieneś mieć:

      Dokumenty upadłościoweRozdział 7 lub 11 Bankructwo ma czteroletni okres oczekiwania, zanim będziesz mógł ubiegać się o kredyt hipoteczny. Jednak w szczególnych okolicznościach możesz kwalifikować się w dwóch. W przypadku upadłości na podstawie rozdziału 13 okres oczekiwania wynosi dwa lata od zwolnienia lub cztery lata od zwolnienia. Jeśli ogłosisz upadłość więcej niż dwa razy w ciągu ostatnich siedmiu lat, będziesz musiał poczekać pięć lat. Zapisz wszystkie dokumenty i przekaż je pożyczkodawcy, jeśli o to poproszą.

      Dekret rozwodowyZawsze dostarczaj kopie dokumentów rozwodowych, jeśli pożyczkodawca o nie poprosi. Pozwala to pożyczkodawcom zweryfikować, czy zadbano o aktywa i pasywa w obu nazwach. Pożyczkodawcy mogą również skorzystać z dokumentacji rozwodowej, aby zweryfikować okoliczności łagodzące, które uniemożliwiają komuś wypełnienie zobowiązań.

      Dokumenty wykluczeniaForeclosures wymaga siedmioletniego okresu oczekiwania, zanim będzie można uzyskać nowy kredyt hipoteczny. Jednak udokumentowane okoliczności łagodzące mogą skrócić ten okres do trzech lat, o ile spełniasz inne wymagania. Alternatywy wykluczenia, takie jak akt zastępczy, odpisy lub sprzedaż przed przejęciem, mają czteroletni okres oczekiwania. Kredytodawcy mogą skorzystać z informacji zawartych w raporcie kredytowym i poprosić o dodatkowe dokumenty, więc przygotuj je.

      Kiedy należy zacząć zbierać te dokumenty?Im szybciej zaczniesz składać razem to, co prawdopodobnie będziesz musiał zastosować, tym lepiej.

      Jasne, możesz uzyskać wstępną zgodę na kredyt hipoteczny bez konieczności dostarczania wielu dokumentów. Jednak gwarantowane wstępne zatwierdzenie – podobnie jak warunkowe zatwierdzenie oferowane przez HomeLight Home Loans – jest lepszym wskaźnikiem prawdopodobieństwa uzyskania kredytu hipotecznego (i będzie wymagało dostarczenia z góry dużej części niezbędnej dokumentacji).

      Niezależnie od tego, czy zdecydujesz się złożyć całą tę dokumentację pożyczkodawcy, który przejrzy ją z góry, czy zaczekasz do dalszej części procesu, po znalezieniu tego domu i zaakceptowaniu Twojej oferty będziesz musiał złożyć całą dużo dokumentacji potrzebnej do wypełnienia wniosku i uzyskania pełnej zgody od pożyczkodawcy.

      Źródło: (Lisa Fotios / Pexels)

      Typowe błędy homebuyerów między aplikacją a zamknięciem

      Twoja pożyczka nie jest kompletna po wstępnym zatwierdzeniu, a nawet nie jest kompletna po przesłaniu całej dokumentacji i uzyskaniu pełnej zgody. Twoja pożyczka naprawdę nie jest kompletna, dopóki pożyczkodawca nie potwierdzi, że wszystko jest tak, jak powinno i nie stwierdzi, że można ją zamknąć.

      Chociaż niektóre czynniki, które mogą wpłynąć na Twoją kwalifikację do kredytu hipotecznego i zakup domu, są poza Twoją kontrolą (np. Wycena), istnieje kilka ruchów, które możesz wykonać między złożeniem wniosku a zamknięciem, które mogą uniemożliwić Ci uzyskanie kredytu hipotecznego.

      Pożyczkodawcy sprawdzają Twój kredyt, dochody i aktywa wkrótce po złożeniu wniosku i jeśli wszystko pójdzie dobrze, wydadzą zgodę na Twoją pożyczkę. Ale ta zgoda nie jest utrwalona, ​​dopóki nie zezwolą ci na ustalenie daty zamknięcia.

      Zanim to zrobią, mogą zażądać podpisów na niektórych dokumentach, zażądać dodatkowej dokumentacji itp., A ponieważ wszystkie te czynności mogą zająć trochę czasu, będą również chcieli się upewnić, że żadne z informacji podanych we wniosku nie uległy zmianie w okresie złożony i kiedy Twoja pożyczka jest gotowa do zamknięcia.

      Jeśli którakolwiek z informacji, na których opierali się przy zatwierdzaniu pożyczki, zmieniła się dramatycznie w trakcie przetwarzania pożyczki, mogą nie mieć innego wyjścia, jak odmówić pożyczki, nawet jeśli jest to tuż przed zamknięciem zakupu.

      Innym częstym błędem jest „brak współpracy z pożyczkodawcą, gdy proszą o pewne dokumenty lub weryfikacje – mówi główny agent Maryland, Bob Lucido. „Niektóre dokumenty, takie jak transkrypcje urzędu skarbowego, mogą dotrzeć do kilku tygodni – kontynuuje. Brak odpowiedzi na prośby pożyczkodawcy o dokumentację w odpowiednim czasie może zagrozić Twojej dacie zamknięcia.

      Oto kilka rzeczy, którychnie powinieneś robić, czekając na zamknięcie nowego domu:

      • Zmień pracę
      • Rób zakupy na duże przedmioty, takie jak samochody lub meble na kredytWypłacaj duże kwoty z kont, na których opiera się aktywaPrzynieś mniej pieniędzy, niż potrzebaNiedotrzymanie terminów określonych w umowie sprzedażyWażne jest, aby upewnić się, że ogólny obraz kredytowy i finansowy pozostanie taki sam w okresie od złożenia wniosku do zamknięcia. Nie wprowadzaj w tym czasie żadnych dużych zmian w życiu. Poczekaj, aż Twoja pożyczka zostanie zamknięta i będziesz mieć te klucze w ręku. To będzie tego warte!

        Źródło obrazu nagłówka: (Freer / Shutterstock)

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy